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信用貸款額度3秒試算!提升信貸額度上限的秘密

網路上的銀行信用貸款額度試算工具準嗎?聽說可以貸到月收入的22倍,真的嗎?該怎麼樣才能知道自己實際上可以申請到的信用貸款額度?本篇提供3個公式讓你自己算出可以申請的額度,告訴你這4個條件會影響到信貸額度,最後提供你4個方法申請到滿意的信貸額度喔!

小白申貸過件率高的銀行推薦:
渣打銀行-利率前3期0.1%,第4期起2.99%起。
中國信託-利率首期0.01%,第2期3.02%起。
永豐銀行-利率最低0.01%起,APR 2.32%起。
凱基銀行-利率首月0.01%,第2個月起1.98%起。
(點銀行名稱即可快速申請)

信用貸款額度如何試算?

決定信用貸款的額度有很多因素,像是每月收入、工作職業、負債狀況等等,都會影響到銀行核貸的額度多寡,其中最簡單的信用貸款額度計算公式如下:

平均月收入 × 倍率-目前無擔保貸款金額 = 信用貸款額度

平均月收入

平均月收入顧名思義就是你的平均每月收入,計算方式是:年收入÷12個月=平均月收入,除了每月固定薪資以外,還包含年終獎金、績效獎金等等,一整年的所得加總後,除以12個月算出平均月收入有多少。

倍率

  1. 法定上限:22倍
  2. 樂觀估計:18倍
  3. 保守估計:15倍

金管會法定規定的倍率上限是22倍,也就是銀行最多最多可以借給你的無擔保貸款額度,就是你月收入的22倍,如果超過的話就是違反規定,銀行可能會被金管會稽查處分。

法規設定上限是22倍,但實際上一般銀行在審核信用貸款額度時,大多數都會是平均月收入的15~18倍,當銀行覺得你的風險越高,可申請的額度就會比較低,條件較好、收入高、信用評分高的人,額度才比較有機會申請到月收入20倍甚至以上。

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目前無擔保貸款金額

平均月收入和倍率可以算出你能申請的無擔保貸款總額,也就是你名下可以同時負擔的貸款額度,想知道現階段還可以申請多少無擔保貸款額度,就需要將總額扣掉目前已經有的貸款金額,包含:

  1. 已撥款信用貸款的未繳餘額
  2. 信用卡(含分期、循環利息)剩餘未繳帳款總額&預借現金額度
  3. 已開始還款的學貸未繳餘額

房貸、車貸等屬於擔保負債,不會算進無擔保貸款額度裡,值得注意的是學貸,學貸還沒有開始繳款的話,不會算在無擔保貸款額度裡,但如果已經開始還款的話,就會算在額度內喔!

信用貸款額度上限是多少?

以下負債比3大公式可以幫你快速算出,銀行會願意借錢給你的貸款額度上限,但不一定每家銀行都會願意核貸到額度上限,有些比較保守的銀行,願意放款的額度會再更少一些,如果是需求額度剛好在上限邊緣的人,還是要慎選銀行比較保險,用信貸比較工具幫你找到放款比較寬鬆的銀行。

DBR 22倍

平均月收入 X 22倍

計算你的法定信貸額度上限

舉例來說,小明的年收入包含獎金是48萬,平均月收入就會是4萬,DBR22倍 = 4萬 x 22 = 88萬。代表小明最多可以從銀行借到88萬的信用貸款。

月負債收支比<70%

月負債收支比=每個月需要償還的負債 ÷ 平均月收入x100%

評估每月還款負擔上限

舉例來說,小明的平均月收入是4萬元,假設每月需要還款的負債金額為1萬6千元,那麼小明的月負債收支比 = 1.6萬 ÷ 4萬x100% = 40%。對銀行來說就是可承擔的範圍,核貸的機率就會比較高。

總資產負債比<60%

總資產負債比 = 總負債金額 ÷ 總資產x100%

計算資產價值評估風險指標

舉例來說,小明的銀行存款有3萬,基金、股票等證券的總價值約50萬,信用卡費約2萬,若小明想要申請信用貸款40萬元,總資產負債比就會=(40+2) ÷ (50+3)x100%=80%,總資產負債比太高,那麼小明的貸款申請就會審核不過。

延伸閱讀:負債比率是什麼?負債比如何計算?3大公式快速核貸

影響信用貸款額度的4個條件

財力及收入狀況

財力和收入多少,是最直接影響到信用貸款可以申請到多少額度的因素,收入越高、財力越好,可以申請的額度理所當然的也會越高,財力證明有很多種,最直接的就是薪資證明,如果沒有薪資證明,其他像是扣繳憑單、勞保明細等也可以當作是財力證明

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負債比

負債比太高,代表已經沒有能力再承擔更多負債,可以申請的貸款額度也就會比較低,可以用上一段列出的3大負債比公式,計算一下自己的負債程度吧。

職業/公司與年資

專業的醫師、律師、會計師、建築師等和公教人員、百大企業員工等工作職業類型,收入高、穩定度也較高,對銀行來說是優質客戶,申請的貸款額度也會比較高,可以逼近月收入22倍的法定上限。

另外申請信用貸款,至少要在現職公司工作6個月以上,最好要工作滿一年以上比較好,收入穩定度比較高,比較容易通過貸款審核,如果是剛換工作,或是目前失業中,就很難通過審核,很容易貸款不過。

聯徵信用

聯徵報告也是信貸審核中的重要因素之一,最簡單明確了解自己信用的方式就是自己申請聯徵報告,並加查信用評分,線上申請馬上就能知道自己的信用評分是多少,自己查聯徵不會被銀行知道也不會被扣分不用擔心喔!

延伸閱讀:聯徵紀錄怎麼看?自己查聯徵會有紀錄嗎?6大關鍵一次看

信用貸款額度不夠怎麼辦?

如果申請信用貸款審核通過的額度不夠,可以選擇申覆,提出有利的條件例如補充財力證明,重新請銀行評估審核,或是選擇其他家銀行申請信貸,只要利用下一段提到的提升信用貸款額度的4大方法,就有機會申請到滿意的額度。

但如果是已經達到法定無擔保負債上限,也就是平均月收入的22倍,那就不可能在申請更高的銀行信貸額度,只能選擇向民間資融公司申請借款,貸我走貸款比較平台,一次比較多家上市櫃資融公司借貸方案,快速解決額度不夠的難關。

提升信用貸款額度的4大方法

培養良好信用

聯徵報告顯示出你過往跟銀行往來的紀錄,維持良好的聯徵紀錄、培養出良好信用狀況,過往紀錄顯示你都有還錢,代表借錢給你風險很低,銀行也會比較願意借錢給你,可申請貸款額度也就會比較高。

培養良好信用的方法有:

  1. 與銀行建立良好往來,避免成為信用小白。
  2. 信用卡費、貸款等準時繳款。
  3. 繳清全額信用卡費,不只繳最低應繳金額、不隨意分期。
  4. 不刷爆信用卡,額度使用率維持在10%~30%。
  5. 不要使用預借現金。
  6. 不要隨意停用信用卡,信用長度也是信用評分的標準之一。
  7. 制定預算,有意識分配收入,就能有效控制消費並且順利還債。
  8. 償還現有債務,減少負債金額。
  9. 不要申辦不必要的信用卡,以免不小心過度刷卡。
  10. 減少負債型態,若有多家銀行信貸,建議申辦債務整合。
  11. 對信用報告中的任何錯誤提出異議。

降低負債

高負債對銀行來說就是高風險,降低負債額度除了有助於提升信用評分以外,還可以降低我們在銀行的風險指數,從制定預算,降低支出開始,改掉衝動購物隨意刷卡的壞習慣,盡量多還一些負債。

個人加分條件

薪資證明、扣繳憑單、所得清單等財力證明已外,其他像是房屋土地所有權狀、定期存款單、股票、基金等有價證券對帳單等等也都可以當作個人加分條件,向銀行提出,有助於提高信用貸款額度。

選對適合的銀行

每家銀行的放款政策不同,同一個人向A銀行申請和向B銀行申請,得到的結果很有可能天差地別,曾經就有AlphaLoan實貸比較網的使用者藍小姐,向薪轉銀行申請薪轉戶貸款,不但額度不如預期,利率竟然還要3.99%,後來用AlphaLoan實貸比較網預測信貸結果,選擇另一家沒有往來過的銀行申請信用貸款,不但額度非常滿意,更重要的是利率只要1.68%,因此選對最適合的銀行申請信貸,影響非常巨大。

信用貸款額度會影響信貸利率嗎?

有2個種類的貸款方案會影響信貸利率,分別是小額貸款以及循環信貸。

小額貸款

小額貸款指10萬元以下的小額信用貸款,因額度較小、審核較為寬鬆,銀行承受的違約風險就會比較高,相對的利率也就會比較高。

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循環型信貸

循環型信貸是可以隨借隨還、以日計息的信用貸款,當有需要的時候才領出來,因為借款額度和時間都比較有彈性,對銀行來說不確定可以收到多少利息,穩定度較低相對的利率就會比較高一些。

延伸閱讀:循環型信用貸款是什麼?跟一般信貸有什麼不一樣?
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信用貸款額度常見問題Q&A

Q1. 信用貸款額度如何試算?

平均月收入 × 15~18-目前無擔保貸款金額 = 信用貸款額度

Q2. 信用貸款額度最高可貸多少?

法定信用貸款額度上限是平均月收入X22倍。

Q3. 信用貸款額度不夠怎麼辦?

可以選擇申覆,補充財力證明後重新請銀行評估審核,或是選擇其他家銀行申請信貸,利用信貸預測工具找到可申請額度最高的銀行。

Q4. 信用貸款額度會影響信貸利率嗎?

小額貸款或循環型信貸等額度較小、彈性較高的信用貸款種類,對銀行來說風險較高,信貸利率也會相對較高。

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