貸款不過怎麼辦？5個方法立即提高你的貸款過件率

銀行貸款廣告總是說的天花亂墜，超低利率、輕鬆過件，但自己真正申請貸款，卻總是貸款不過怎麼辦？本篇告訴你貸款不過可能的3種原因，並說明可以立即提高貸款過件率的5個方法，若是短期方案仍舊無法順利申貸，本篇也提供你3個替代方案，幫你解決燃眉之急。

貸款不過的3種可能原因

信用小白

聯徵中心的信用評分有3種：

1. 此次暫時無法評分
2. 固定200分
3. 200~800分並提供分數之百分位區間

有幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分」，像是信用資料不足、不適合取得信用(例如：受監護宣告者)、信用資料有爭議、有不良紀錄，且目前無正常之信用交易等等。

「信用小白」就是指從來沒有跟任何一家銀行往來，沒有申辦使用過信用卡，也沒有申請過任何貸款的人，屬於信用資料不足，信用評分報告會是「此次暫時無法評分」，雖說不能代表你的個人信用就是不好，但銀行沒有任何的信用紀錄可以參考評估，因此會認定你高機率是高風險族群，列為拒絕往來戶，申請貸款就很容易不過。

解決辦法：

申辦信用卡，持續使用且每期都繳清全額卡費，持續三個月以上就能順利養出良好信用。

同時送件很多家銀行

很多人擔心只向一家銀行申請貸款不過怎麼辦？所以就會「一次向多間銀行提出申請貸款」，只要提出貸款申請，銀行就會調閱個人信用報告，也就是聯徵查詢，就會有「新業務查詢」的紀錄，若是有很多次「新業務查詢」紀錄，代表你同時向多家申請，銀行不但會擔心會不會和貸後超過負債筆22倍的規定，也會擔心你是不是有財務問題，為什麼要同時申請這麼多家的貸款，核貸機率就會大幅度降低。

解決辦法：

暫停提出貸款和信用卡申請，三個月後「新業務查詢」的紀錄就會消除了喔！

延伸閱讀：聯徵是什麼？聯徵紀錄詳細解析.申請方式3分鐘搞懂

信用卡被強制停卡或呆帳

信用卡被強制停卡，代表你曾經長時間積欠信用卡費，情況很嚴重了，才會被強制停卡，遭強制停卡的註記匯在個人信用報告裡留存長達7年，就算款項已還清，仍然會保留自清償日起6個月。

解決辦法：

還清信用卡債，6個月後紀錄就會消除，可重新培養信用。

立即提高貸款過件率的5個方法

詢問貸款沒過的原因

收到貸款不過通知的當下，你可能就會想轉移目標，申請其他家銀行信用貸款，先別急，先向銀行詢問貸款沒過的原因，知道貸款沒過的原因，能夠為我們提供一些參考，評估接下來可以怎麼做，有機會的話也可以做一些補救措施。

像是如果是因為沒有信用紀錄而申貸失敗，那麼接下來就可以向接受「信用小白」的銀行申請；如果是財力不足，可以提供其他財力證明，提出申覆(申覆是什麼)，還是有機會通過信貸的。

確認個人信用報告

仔細確認自己的信用報告中，每一筆紀錄都是正確的，信用報告也是有可能會有錯誤，之前新聞報導過，曾經就有銀行把客戶的「消費分期」誤報送為「帳單分期」，如果發現你的信用報告中有誤，請立即反應更正。根據聯徵中心公告，你可以：

1. 向原來報送的金融機構反映，請其行文聯徵中心改正。
2. 以書面方式，並提出足以說明的證據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動協助將您的資料與報送的金融機構聯繫，如果查明屬實，便會把資料更改正確。

個人自行線上申請聯徵中心的個人信用報告，是不會影響到信用分數的，銀行調閱的信用報告中，不會顯示我們自行申請信用報告的紀錄，所以不受「3個月內只能調閱3次聯徵紀錄」的限制。

申請卡友預審貸款方案

現在越來越多銀行推出卡友預審方案，提供信用卡卡友方便快速的信用貸款管道，不用等到信用貸款流程整個跑完，才能知道是否過件和可申貸的額度和利率，而且卡友貸相對來說會比較容易通過審核。

卡友在線上就能試算申請信用貸款能否過件以及額度和利率，不但不需要調閱聯徵紀錄，只要在銀行網頁輸入身分證字號和生日，點選試算方案就能立刻知道結果，還有不定期推出的卡友優惠，減免手續費，最低0元喔！

降低貸款申請金額

金管會規定，信用貸款能夠申請的金額上限，是月薪的22倍，但大多數銀行實際上會通過的信貸額度上限，大約是月薪的15~18倍，如果是信用狀況比較不好的人，甚至只能申請到月薪15倍以下的信用貸款額度。

舉例來說，小明的年薪+獎金總共是40萬元，月薪就是40萬÷12個月，大約是3萬3千元，提出申請信用貸款額度是60萬元，接近可以申請的額度上限，收到的審核結果是貸款申請不過，這時候適時降低一點額度需求，申請50萬元就比較容易核貸。

找到適合你的銀行申請信用貸款

每家銀行的授信政策不同，偏好的客戶屬性、特質都不同，造成個人條件雖然一樣，但這家銀行婉拒，而那家銀行卻通過信貸審核的情形，有些銀行對信用小白拒絕往來，但有些銀行對信用小白相對寬容。

「該去哪家銀行申辦？」、「使用什麼樣的信貸方案，會得到最好的利率跟額度？」等等，這些都是必要調查的資訊，除了詳做功課外，利用信貸比較網也是一種方式，推薦用AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

養好財務體質的治本方式，杜絕貸款不過的困境

改善個人信用狀況

培養信用不是一朝一夕就能完成的事情，需要長期累積、慢慢改變，但只要培養出良好的信用習慣，就能產生「飛輪效應」，讓你的財務狀況越來越好，需要做的事情也很簡單，像是：準時繳交每一期的貸款或信用卡帳單、控制信用卡使用額度、不要隨意剪卡等等。

延伸閱讀：如何培養信用？培養信用的9大方法讓貸款更簡單

增加收入

雖然增加收入說起來容易做起來難，但這是提高貸款過件率、獲得更優惠信貸額度和利率的方法之一，收入增加相對的負債比就會降低，能夠申請的貸款額度也會跟著提高。

增加收入的方法有很多，經營自己的副業，或是學習受歡迎、有市場需求的一技之長，增加副業收入來源，正職收入也可能跟著提高。

償還債務

還掉一些負債，就可以降低負債比，貸款申請的過件率就會跟著提高，目前最有效的還債策略分別是「滾學球還債法」和「雪崩式還債法」：

• 滾學球還債法(debt-snowball method)，是一種容易堅持下去的還債方法，列出所有卡債後，從金額最小的債務開始償還，這種還債策略很容易看到成效，得到「我真的成功擺脫債務」的成就感，每當還清一筆卡債，就會成為繼續下去的動力。
• 雪崩式還債法(debt avalanche method)，跟滾學球還債法剛好相對，雪崩式還債法是先還清利率最高的那張信用卡債務，然後在償還利率次高的卡債

再次申請還是貸款不過怎麼辦？

如果已經改善了短期內能改變的狀況和條件、也向其他銀行申請信用貸款，仍然沒有審核不過，也沒辦法慢慢長期培養信用，現在就有資金需求，那麼就要考慮其他的融資方案或借錢管道。以下提供個替代方案，讓你能夠順利週轉，幫你在短期內度過難關。

向親友借錢

向親友借錢也許很容易，但千萬別為了一些小錢，搞壞彼此的關係，向親友伸手借錢的利弊，就不在此贅述了。

線上借貸平台

線上借貸平台是為了滿足小額資金週轉衍伸的服務，相較於銀行的審核標準來說是相對寬鬆的，因此許多原本透過信貸無法成功核貸且資金需求不算太大的借款人，會轉而向線上借貸平台進行資金周轉。

每家線上借貸平台都有自己的信用評分機制，基本上也會需要繳交「收入證明」等資料，甚至有些會建議附上社群帳號和信用報告，以利提升核貸機率，因此妥善管理自己的信用和資金才是正確的金錢觀念。推薦尋找較有口碑，較被推薦的平台申請，以免個資外洩被盜用。

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融資公司借貸

民間借貸龍蛇混雜，小細節裡藏著很多坑，一不小心可能就萬劫不復，因此推薦找上市的融資公司借錢，才能安心有保障，像是中租輪你貸就有手機貸款和機車貸款，可選擇自己適合的方案，或是用小額借款比較平台，一此比較多家機構借款方案。

貸款不過常見問題Q&A