信貸小知識

貸款不過怎麼辦?5個方法立即提高你的貸款過件率

銀行貸款廣告總是說的天花亂墜,超低利率、輕鬆過件,但自己真正申請貸款,卻總是貸款不過怎麼辦?本篇告訴你貸款不過可能的3種原因,並說明可以立即提高貸款過件率的5個方法,若是短期方案仍舊無法順利申貸,本篇也提供你3個替代方案,幫你解決燃眉之急。

貸款不過的3種可能原因

信用小白

聯徵中心的信用評分有3種:

  1. 此次暫時無法評分
  2. 固定200分
  3. 200~800分並提供分數之百分位區間

有幾種情況會導致信用評分結果是「此次暫時無法評分」,像是信用資料不足、不適合取得信用(例如:受監護宣告者)、信用資料有爭議、有不良紀錄,且目前無正常之信用交易等等。

「信用小白」就是指從來沒有跟任何一家銀行往來,沒有申辦使用過信用卡,也沒有申請過任何貸款的人,屬於信用資料不足,信用評分報告會是「此次暫時無法評分」,雖說不能代表你的個人信用就是不好,但銀行沒有任何的信用紀錄可以參考評估,因此會認定你高機率是高風險族群,列為拒絕往來戶,申請貸款就很容易不過。

解決辦法:

申辦信用卡,持續使用且每期都繳清全額卡費,持續三個月以上就能順利養出良好信用。

同時送件很多家銀行

很多人擔心只向一家銀行申請貸款不過怎麼辦?所以就會「一次向多間銀行提出申請貸款」,只要提出貸款申請,銀行就會調閱個人信用報告,也就是聯徵查詢,就會有「新業務查詢」的紀錄,若是有很多次「新業務查詢」紀錄,代表你同時向多家申請,銀行不但會擔心會不會和貸後超過負債筆22倍的規定,也會擔心你是不是有財務問題,為什麼要同時申請這麼多家的貸款,核貸機率就會大幅度降低。

解決辦法:

暫停提出貸款和信用卡申請,三個月後「新業務查詢」的紀錄就會消除了喔!

延伸閱讀:聯徵是什麼?聯徵紀錄詳細解析.申請方式3分鐘搞懂

信用卡被強制停卡或呆帳

信用卡被強制停卡,代表你曾經長時間積欠信用卡費,情況很嚴重了,才會被強制停卡,遭強制停卡的註記匯在個人信用報告裡留存長達7年,就算款項已還清,仍然會保留自清償日起6個月。

解決辦法:

還清信用卡債,6個月後紀錄就會消除,可重新培養信用。

立即提高貸款過件率的5個方法

詢問貸款沒過的原因

收到貸款不過通知的當下,你可能就會想轉移目標,申請其他家銀行信用貸款,先別急,先向銀行詢問貸款沒過的原因,知道貸款沒過的原因,能夠為我們提供一些參考,評估接下來可以怎麼做,有機會的話也可以做一些補救措施。

像是如果是因為沒有信用紀錄而申貸失敗,那麼接下來就可以向接受「信用小白」的銀行申請;如果是財力不足,可以提供其他財力證明,提出申覆(申覆是什麼),還是有機會通過信貸的。

確認個人信用報告

仔細確認自己的信用報告中,每一筆紀錄都是正確的,信用報告也是有可能會有錯誤,之前新聞報導過,曾經就有銀行把客戶的「消費分期」誤報送為「帳單分期」,如果發現你的信用報告中有誤,請立即反應更正。根據聯徵中心公告,你可以:

  1. 向原來報送的金融機構反映,請其行文聯徵中心改正。
  2. 以書面方式,並提出足以說明的證據,直接向聯徵中心反映,聯徵中心會主動協助將您的資料與報送的金融機構聯繫,如果查明屬實,便會把資料更改正確。

個人自行線上申請聯徵中心的個人信用報告,是不會影響到信用分數的,銀行調閱的信用報告中,不會顯示我們自行申請信用報告的紀錄,所以不受「3個月內只能調閱3次聯徵紀錄」的限制。

申請卡友預審貸款方案

現在越來越多銀行推出卡友預審方案,提供信用卡卡友方便快速的信用貸款管道,不用等到信用貸款流程整個跑完,才能知道是否過件和可申貸的額度和利率,而且卡友貸相對來說會比較容易通過審核。

卡友在線上就能試算申請信用貸款能否過件以及額度和利率,不但不需要調閱聯徵紀錄,只要在銀行網頁輸入身分證字號和生日,點選試算方案就能立刻知道結果,還有不定期推出的卡友優惠,減免手續費,最低0元喔!

降低貸款申請金額

金管會規定,信用貸款能夠申請的金額上限,是月薪的22倍,但大多數銀行實際上會通過的信貸額度上限,大約是月薪的15~18倍,如果是信用狀況比較不好的人,甚至只能申請到月薪15倍以下的信用貸款額度。

舉例來說,小明的年薪+獎金總共是40萬元,月薪就是40萬÷12個月,大約是3萬3千元,提出申請信用貸款額度是60萬元,接近可以申請的額度上限,收到的審核結果是貸款申請不過,這時候適時降低一點額度需求,申請50萬元就比較容易核貸。

找到適合你的銀行申請信用貸款

每家銀行的授信政策不同,偏好的客戶屬性、特質都不同,造成個人條件雖然一樣,但這家銀行婉拒,而那家銀行卻通過信貸審核的情形,有些銀行對信用小白拒絕往來,但有些銀行對信用小白相對寬容。

「該去哪家銀行申辦?」、「使用什麼樣的信貸方案,會得到最好的利率跟額度?」等等,這些都是必要調查的資訊,除了詳做功課外,利用信貸比較網也是一種方式,推薦用AlphaLoan實貸比較網,依照個人信用條件,免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。

養好財務體質的治本方式,杜絕貸款不過的困境

改善個人信用狀況

培養信用不是一朝一夕就能完成的事情,需要長期累積、慢慢改變,但只要培養出良好的信用習慣,就能產生「飛輪效應」,讓你的財務狀況越來越好,需要做的事情也很簡單,像是:準時繳交每一期的貸款或信用卡帳單、控制信用卡使用額度、不要隨意剪卡等等。

延伸閱讀:如何培養信用?培養信用的9大方法讓貸款更簡單

增加收入

雖然增加收入說起來容易做起來難,但這是提高貸款過件率、獲得更優惠信貸額度和利率的方法之一,收入增加相對的負債比就會降低,能夠申請的貸款額度也會跟著提高。

增加收入的方法有很多,經營自己的副業,或是學習受歡迎、有市場需求的一技之長,增加副業收入來源,正職收入也可能跟著提高。

償還債務

還掉一些負債,就可以降低負債比,貸款申請的過件率就會跟著提高,目前最有效的還債策略分別是「滾學球還債法」和「雪崩式還債法」:

  • 滾學球還債法(debt-snowball method),是一種容易堅持下去的還債方法,列出所有卡債後,從金額最小的債務開始償還,這種還債策略很容易看到成效,得到「我真的成功擺脫債務」的成就感,每當還清一筆卡債,就會成為繼續下去的動力。
  • 雪崩式還債法(debt avalanche method),跟滾學球還債法剛好相對,雪崩式還債法是先還清利率最高的那張信用卡債務,然後在償還利率次高的卡債

再次申請還是貸款不過怎麼辦?

如果已經改善了短期內能改變的狀況和條件、也向其他銀行申請信用貸款,仍然沒有審核不過,也沒辦法慢慢長期培養信用,現在就有資金需求,那麼就要考慮其他的融資方案或借錢管道。以下提供個替代方案,讓你能夠順利週轉,幫你在短期內度過難關。

向親友借錢

向親友借錢也許很容易,但千萬別為了一些小錢,搞壞彼此的關係,向親友伸手借錢的利弊,就不在此贅述了。

P2P借貸

P2P借貸就是透過線上借貸平台,滿足小額資金週轉的服務。相較於銀行的審核標準來說是相對寬鬆的,因此許多原本透過信貸無法成功核貸且資金需求不算太大的借款人,會轉而向P2P借貸平台進行資金周轉。

每家P2P借貸都有自己的信用評分機制,基本上也會需要繳交「收入證明」等資料,甚至有些會建議附上社群帳號和信用報告,以利提升核貸機率,因此妥善管理自己的信用和資金才是正確的金錢觀念。推薦尋找較有口碑,較被推薦的平台申請,以免個資外洩被盜用。

推薦申請網路上口碑最好的P2P借貸:十萬伙集

融資公司借貸

民間借貸龍蛇混雜,小細節裡藏著很多坑,一不小心可能就萬劫不復,因此推薦找上市的融資公司借錢,才能安心有保障,像是中租輪你貸就有手機貸款機車貸款,可選擇自己適合的方案,或是用小額借款比較平台,一此比較多家機構借款方案。

貸款不過常見問題Q&A

Q1. 貸款不過會通知嗎?

會喔!貸款審核結果出來後,銀行就會通知你有沒有通過,貸款利率和額度是多少。

Q2. 貸款不過怎麼辦?

了解你貸款不過的原因,對症下藥,改善後就會提高貸款過件率囉!詳細方式可參考本文

Q3. 好過的貸款推薦方式有哪些?

每間銀行都有許多信用貸款方案,選擇適合自己的貸款方案就會比較容易通過貸款審核,重點不是大家常常說的好過的銀行,而是適合自己的信貸方案喔:貸款比較好過的銀行揭密!5大祕訣讓你貸款更好過