信貸利率2.1%起.2025最新銀行信用貸款利率完整比較

對多數上班族來說，年底「會不會有年終」是一種期待，但對自由工作者來說卻是個不敢奢求的夢；案子多的時候忙到沒日沒夜，錢進來就先補洞、還卡費；淡季一到才發現，帳上雖然還有錢卻不敢花，更別說給自己的辛苦獎勵。與其每年羨慕領年終的人，不如幫自己設計一個「私人年終獎金制度」，把收入重新整理，不僅讓你過年敢花、淡季敢休，也慢慢建立一個更穩定的自由工作者生活；這篇文章會帶你算出你的「私人年終」該存多少、每月要提撥多少比例，最後幫自己設計一套「幫自己發年終」的小儀式。既然選擇當自己的老闆，就不要虧待最辛苦的那個員工。 一、沒人會幫你發年終，只能自己發給自己 當你選擇當自由工作者的那一刻，你正式失去公司發年終這項權利，同時也多了一個新身分「發年終的老闆」，既然沒人會幫你發年終，但這也代表，你有權力決定要不要發、怎麼發、發多少。 對上班族來說，年終獎金多半是「公司表現＋老闆心情＋景氣」的綜合體，有就開心，沒就抱怨一下，隔天還是有固定月薪進帳。但自由工作者完全不一樣，不僅收入波動大，平常的支出也不會因為你這個月接比較少案子就自動打折，但是當你知道自己至少有一筆錢是專門留給年底的自己時，那種安全感，其實會影響你接案的眼光、談價的底氣、甚至敢不敢拒絕雷案，換句話說，對自由工作者來說，年終獎金是一種很重要的心理緩衝。 自由工作者常會有個錯覺，總是想著「等收入穩定一點，再來存年終」這句話聽起來合理，但問題是自由工作的本質，就是不會真的穩定，而正因為收入不穩，才需要擬一個年終制度去把波動拉平。 二、把「年終」變成財務裡的固定規則 1.把年終當成「年度固定支出」，而不是額外的獎金 例如在年度預算裡先寫上：「給自己的年終獎金：1～1.5 個月生活費」。 2.用公式擬定規則，而不是靠心情隨性存 每月實收收入的 5～10% 自動提撥到「年終帳戶」。 或「超過自訂底薪」的部分，一律提撥一定比例變成年終。 3.讓自己有一個「固定發年終的時間點」 例如每年農曆年前、生日當月、年底最後一個工作日。 當你不再把年終視為看運氣的額外驚喜，而是每年都會發，只是金額不同，你就從被動等公司賞飯吃的員工，正式變成願意照顧自己人生的老闆。這筆錢不僅是年終也帶是一個儀式感，代表著這一年，不管怎麼樣，你都有好好對待自己。 三、設計「私人年終獎金公式」 很多自由工作者的金流問題，不是賺得不夠，而是沒有一個「錢要怎麼被規劃」的固定規則。只要一切都憑感覺在花，年終獎金就永遠只會存在於腦海裡！從現在開始，我們可以把「想要有年終」變成一套可以照著做的公式。 方法一：每月收入固定提撥 幾% 當年終 不管你這個月賺多少，只要錢進來，就先切出固定比例存進年終帳戶，例如在每個月固定一天把實際收入的 5%～10%，直接存入年終帳戶，記得這個帳戶當成平常禁止動用的錢，只在你設定好的「發年終時間點」才能把錢領出，這個方法的優點比較好執行，適合開始想嘗試規劃年終的自由工作者，建議剛開始比例不要開太高，否則遇到淡季可能會很想放棄，假如你發現當月連基本生活費都很吃力，可以暫時調低比例，但切記不是完全停止。 方法二：超過自訂底薪的部分，一律提撥 幾%當年終 有些自由工作者不喜歡只看「本月收入」，而是想要有一種我每個月至少給自己一份固定薪水的感覺，那你就可以先幫自己訂一個「底薪」，超過底薪的部分，一律拿一定比例去累積年終。例如你抓出自己的基本生活費＋必要支出，大約是 40,000 元，那就假設那 40,000 元是自己每月的薪水，若是這個月收入有 70,000 元，多出來的 30,000 元中，你可以拿 30% 做年終提撥，也就是 9,000 元存進年終帳戶。這個方法適合清楚知道自己每月基本生活開銷的人，可以每月把所有超過底薪的收入，統一有個固定比例（例如…

流感、肺炎、氣喘、心血管急症大病一場到底要花多少？ 冬天一到，不只是衣櫃裡多了幾件外套，醫院急診室裡也會多出一大票因為發燒、流感拖成肺炎、氣喘半夜急性發作的人，天氣變化多端，冬天往往也是讓大家最害怕的季節。很多人以為有健保就不用怕醫療費，等到真的住院拿到帳單，才發現除了健保外自付額才是最可怕的，這篇文章不談艱深醫學理論，而是用現實金流的角度，帶你拆解冬季四大高風險疾病：流感、肺炎、氣喘、心血管急症，一場病從門診、急診到住院，可能會遇到哪些支出、在哪些地方最容易超支，並教你怎麼提早準備「醫療預備金」！ 一、為什麼冬天特別容易有突發疾病？ 冬天讓人生病，原因絕對不只是因為外套穿太少。氣溫驟降的時候，血管收縮、呼吸道黏膜變乾、免疫力下降，讓本來就有慢性病的人（像是高血壓、心臟病、氣喘、COPD、糖尿病）一下子無法承受，很多看起來只是小感冒、咳嗽的症狀，在這個季節更容易往下演變成肺炎、氣喘急性發作，甚至心血管急症，發生的當下往往讓許多人措手不及。 再來是生活型態的改變，冬天日照變少人比較容易疲倦、心情低落，在工作壓力不減的狀況下，睡眠卻常常不足，免疫力下降。很多人明明已經連續高燒、咳到睡不著，還是覺得「再撐一下」、「等忙完再說」，結果錯過黃金治療時機點，最後不得不進急診、住院。 醫療資源在冬季也特別吃緊，流感高峰期、呼吸道感染暴增，門診跟急診人數大幅增加，等候時間變長，有些人會乾脆放棄就醫或拖到更嚴重才去。這種延誤，不只讓治療難度增加，也讓檢查、住院天數、用藥強度全部往上加碼。原本可能只需要門診吃藥就好的狀況，最後變成要掛急診、照 X 光、抽血化驗、住院觀察。 再加上，多數人對健保有很大的誤解！大家的直覺是台灣有健保，看病不會太貴。但真正把帳單攤開來看，會發現最傷荷包的往往不是健保給付的那一塊，而是病房差額（雙人房、單人房的每天加價）、自費檢查、自費藥物與醫材，以及請假少領的薪水、請看護的費用。 最後，是我們對自己身體狀況的樂觀導致延誤就醫。很多人覺得「我平常身體算不錯」、「只是喘一點、最近比較累」，特別是上班族和中年男性，對胸悶、喘不過氣這類症狀容易輕忽，結果真正送到急診時，已經是心血管急症等級，需要緊急心導管、住加護病房。這種狀況在冬天發生的機率本來就比較高，一旦發生，醫療費幾乎是直接從最高段開始算，沒有中間漸進的空間。 綜合以上這些因素，冬季就變成一個很典型的「風險放大季節」疾病本身比較兇、病程比較容易惡化、就醫時間更容易被延誤、隱藏成本特別多。所以你會看到，一場感冒或呼吸道感染，到了冬天常常演變成突發疾病，從身體到錢包都一起中招。這也是為什麼，冬季醫療費的準備，不應該只靠運氣，而是要提前有意識地規劃。 二、四大冬季高風險疾病一次看：從症狀到可能花費 冬天常見的不是「一場感冒」，而是一連串跟呼吸道、心血管有關的風險事件。以下用四種在冬季特別需要留意的疾病：流感、肺炎、氣喘急性發作、心血管急症，帶你從「症狀」、「高風險族群」，一路看到「可能花費會長什麼樣子」。金額只提供概念區間，實際還是會依醫院等級、是否住院、自費選項、病情輕重而有很大不同。 流感：不只是加強版感冒，而是把你推向肺炎的第一步 常見症狀與高風險族群 流感跟一般感冒最大的差別，是來得又快又猛，高燒、全身肌肉痠痛、頭痛、極度疲倦，有時還會伴隨咳嗽、喉嚨痛。對多數健康成人來說，休息幾天搭配適當治療通常可以痊癒；但對老人、小孩、孕婦、慢性病患者（心臟病、糖尿病、肺病等），流感比較像是一個「開關」，有可能進一步引發肺炎、心肌炎、腦炎等併發症，甚至需要住院治療。 醫療花費支出 單純流感門診：健保門診部分負擔 + 基本檢查 + 藥費，大多落在幾百元到一千多元左右，依院所等級與是否為慢箋、重大傷病、身份別而不同。 出現併發症（如肺炎）需要住院時：會需要多出住院部分負擔、病房費差額、自費檢查（例如部份影像或特殊檢驗）、部分自費藥物等。 以台灣部分醫院公開資訊來看，雙人房差額一天約 1,200～3,300 元，單人房約 3,000～6,500 元以上，住院天數一拉長，病房差額就可能成為主要支出之一。 再加上急診、檢驗、點滴與藥物費用，自付總額可能從數千到數萬元不等。若一年內多次住院，健保對住院部分負擔其實有年度上限，超過還可以申請核退，但不包含自費項目。 肺炎：最容易從「小病拖成大病」 常見症狀與高風險族群 前面一段時間以為是感冒或流感，一直好不了，咳嗽愈來愈厲害、走幾步就喘，才去醫院照 X 光、抽血檢查，結果被診斷為肺炎。肺炎可以是病毒、細菌或其他病原引起，症狀包含：持續高燒、咳黃綠痰、呼吸困難、胸痛、全身無力，有些年長者甚至不一定會高燒，而是精神變差、食慾下降。高風險族群包括65 歲以上長者、幼兒、免疫力較弱者，以及原本就有心肺疾病、糖尿病、腎臟病的人。 醫療花費支出 門診治療肺炎（較輕微）：門診部分負擔 + X 光、抽血等檢查 + 藥費，整趟下來常見是一千多到數千元，若追加較多檢查或較新型藥物，自費部分可能再往上。自費檢驗指定醫院，檢驗費用約5,000到7,000元；另有37家提供快速檢驗服務，民眾可於當日就醫採檢及取得報告，快速檢驗費用以7,000元居多數。 住院治療肺炎：基本住院費用 +…

年終一到就瞬間蒸發？用「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法 年終進帳那一刻，帳戶數字看起來像打了光，結果過完農曆年一查餘額，只剩「怎麼這麼快就沒了？」的空虛感。多買了一支手機、多包幾個紅包、多參加幾場聚會，當下都很合理，事後才發現卡費、房租、學貸還在原地等你。與其每年都靠意志力隨緣存錢，不如乾脆把年終好好的規劃，當成一次重新審視生活的機會。這篇會用「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法，幫你把年終分配規畫成一套比例公式，拆成「存款、紅包、娛樂」三大用途，算清楚該存多少、能花多少，讓你既能好好過年、又不會在查看帳戶餘額的瞬間心裡淌血。 一、為什麼年終一到就瞬間蒸發？看清 3 個常見的錯覺 覺得年終是「額外的錢」 領到年終後，很多人的心裡都會想著平常該省的都省了該存的都存了，辛苦了一整年好不容易領到年終就該好好犒賞自己一下！這種想法很直覺，但也很危險，年終不是天上掉下來的禮物，可以說是你一年下來辛苦工作延後發的薪水而已。公司只是把這一筆放在年底一次給，但你的大腦卻把它貼上「獎金」的標籤，於是自動切換成獎勵模式，其實這筆錢可以用來好好規畫，拿來補足生活預備金或是償還債務，不要把年終當作是「剛好多出來的一包錢」，在分配的時候，就會比較願意把它納入整體財務規劃，而不是單純列在娛樂基金下面。 及時行樂，反正錢之後再存就好 人的大腦都會有一個慣性，習慣把困難、麻煩、需要紀律的事情，全部丟給未來的自己，比如說現在預算超支沒關係，「下個月再省一點就好」或是先刷卡，「之後再慢慢還就好」，結果殊不知每年的每個月都把自己陷在這樣的循環裡，自身條件沒有變更好，卻想用一樣的心態創造不同結果，與其每年都對未來的自己開支票，不如先替未來的自己做一點基本的防護，剩下的再拿去享受。 你可以幫自己設定一個最低門檻的目標 不管年終領多少，先抓至少 30%放進存款或預備金 把利息高的債務還掉一部份，剩餘資金再來規劃其他你想做的事 這樣做的好處至少你還是可以花錢、可以犒賞自己，只是先有了底線再享受，才不容易超支或是一轉眼錢錢就飛走了。 紅包、聚會不能寒酸 第三個讓年終默默消失的黑洞，就是「人情壓力」，一邊思考著紅包金額包多少才不會被說話，另一邊又擔心包太多超出自己的負擔範圍，朋友聚會訂的餐廳一間比一間還貴，想拒絕又不好意思，就這樣默默成為一種心理壓力。 別人怎麼看你是一回事，你的錢包、你的壓力是你自己要扛，紅包的金額不能用來衡量你對家人的愛，真正在乎你的人，不會因為你這一年包少一點就覺得你不孝；真正的關係是靠陪伴、溝通與平常的用心，而不是靠一年一次的紅包就能培養的，和朋友之間的情誼也一樣，靠的是平常互相支持，而不是一年一頓的高檔餐廳去維持友情。 可以有禮貌的誠實，而不是愛面子硬撐，例如對父母說：「今年手邊有一些支出要處理，紅包可能沒辦法像以前包那麼多，但我會多回來陪你們吃飯。」或是對朋友說：「今年預算比較緊，要不要改吃氣氛好但價位中等的餐廳？」相信家人朋友都一定可以理解的！ 二、「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法 很多人一拿到年終，腦袋通常只有兩種選項：「全部存起來」或「終於可以大花一筆」。結果不是存得太痛苦，不然就是花得太過頭，「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法，就是幫你的年終排好座位，每一塊錢都有它該去的地方，既顧錢包，也保留開心。 生活必需：穩定生活、守住財務安全感 償債：把負債壓力降下來，讓未來的自己好呼吸 享樂：讓你真的有犒賞到自己的真實感 「先求穩定、再償債、最後才升級生活」，這樣才不會在年後一邊繳卡費，一邊懷疑自己當初為什麼要那麼衝動。 生活必需：償債：享樂…