信貸利率2.1%起.2025最新銀行信用貸款利率完整比較

在貸款市場上，「債務整合」聽起來像是幫自己減輕壓力的好方法，但它其實有兩種完全不同的方式，結果差很大。有些人因為分不清楚，被代辦公司誤導，最後不只信用全毀，還被扣薪、連工作都受到影響。這篇文章阿發龍會帶你一次搞懂債務整合的兩種模式、常見的騙術手法，並教你怎麼判斷，避免踩雷。 債務整合的兩種模式: 貸新還舊 v.s. 債務協商 / 更生 1. 貸新還舊（健康型債務整合) =>阿發龍強推 意思是申請一筆利率更低、還款期限更長的新貸款，一口氣清掉舊的貸款。好處包括： 降低利息支出 減少每月還款金額 適合對象：信用紀錄正常、有穩定收入，銀行願意核貸的人。這種做法不會影響信用，反而能幫你省錢、減輕壓力。 2. 債務協商 / 更生（信用重整） 當已經還不出貸款時，可以透過與銀行或債權人協商，或申請法院更生來重新安排還款方式。但這種方式代價很高： 信用破產：信用報告會被註記多年，還完後也不一定能再和銀行往來，也就是”老白” 扣薪還款：法院或債權人可依法直接從薪資扣款，造成雇主與你的負擔 影響求職：有些工作會查信用紀錄，或是雇主會覺得扣薪麻煩，影響對你的看法可能因此失去工作機會 這是不得已的最後選擇，絕對不是「優惠貸款」。 常見陷阱：不肖業者的話術 近年來，不少代辦業者用電話推銷或網路廣告，打著「整合貸款、降息省錢」的口號，實際上卻是把你直接送進債務協商 / 更生程序。因為多數人對金融知識不夠了解，聽到「利率只有 0.x%、月付減半」就心動，卻不知道這背後代表的是長期信用受損，甚至還要付一大筆代辦費。 怎麼判斷是真債務整合還是陷阱？ 1.看利率和總還款金額 市場正常貸款利率約 2%～10%，如果利率低得太不合理，或總還款金額少得離譜，就要懷疑是不是協商 / 更生。 2.直接問關鍵問題 直接問：「你是貸新貸，還舊貸嗎？」如果對方答不出來，或一直閃避，很可能就是債務協商 / 更生。 3.別急著簽名 一定要先拿到書面試算表和流程說明，自己查證後再決定。如果對方持續含糊其詞或是拿出內容很多的合約，可以直接中斷，自行尋找可信任的公司，像是直接找銀行查證，或是透過阿發龍這樣非代辦的金融科技業者。 兩個案例:天堂與地獄 案例 1：作業員陳先生的「降息好康」變成信用惡夢 陳先生工作忙，很少有時間主動研究貸款。他有三筆信用貸款，月付壓力很大。某天接到電話，對方說可以「整合貸款、利率只要…

交屋在即，卻還有信貸沒還完，會不會影響房貸成數？這是很多人（尤其是預售屋買家）最常擔心的問題。 近期就有網友在 Dcard 提問：他曾經辦過信貸與車貸，目前信貸還剩 280 萬、每月要繳 5～6 萬，交屋在即卻只剩 40 萬現金，擔心能不能順利貸到八成房貸。 底下不少網友回應都很直接：「信貸不是問題，負債比才是關鍵」、「你不是被信貸卡住，是每月壓力太高」、「現在銀行看的是你還得起多少，而不是你曾經借過什麼」。 這些說法，阿發龍團隊其實是認同的。但房貸成數被信貸卡住的實際案例也都確實存在，以下我們就整理一下： 銀行怎麼看你的房貸申請 信貸真的會影響嗎？ 有什麼方式可以提前準備？ 核心關鍵：銀行看的不是「你有沒有信貸」，而是「你能不能還」 在房貸審核時，銀行主要看兩件事： 你的還款能力（收入 vs. 負債） 房子的條件（地段、鑑價、是否建商配合） 最重要的評估指標叫做「負債比（DBR）」，也就是你每個月還債的總金額佔月收入的比例。銀行政策平均都希望這個比例低於 60%，哪些銀行可以接受超高，之後我們會揭密，但也不可能高太多，所以就請大家先把這個比例背起來! 舉個例子來說： 月收入：9 萬元 信貸＋卡費每月已繳：5 萬元 你想想，難道你生活沒有其他支出嗎?不會臨時有個意外嗎?，所以合理來說9萬*60%=5萬4千，那麼你其實長期來說只能繳54,000-50,000=4000元 房貸理論極限：4 萬元 房貸實務極限：4 千元 如果你想貸八成房貸，每月房貸金額可能會超過 4 千，那銀行就會覺得風險太高、要嘛調降成數、要嘛請你還一部分信貸再來談。 所以不是你有信貸銀行就不借你，而是你現在每月已經負擔太重了。 房子的條件也會影響成數 除了「人」的條件，房子本身也會影響成數高低。例如： 是不是建商配合銀行貸款（配合銀行通常會給較高成數） 房屋地點是不是熱門地段（偏遠地區容易被打折） 鑑價是否低於實際成交價（鑑價低的話銀行也只能貸你相對低的成數） 阿發龍龍言逆耳：信貸不是毒藥，但要控制得宜 很多人一聽到「信貸」就很焦慮，擔心被銀行貼上負面標籤。但我們實際觀察到的情況是： 有信貸紀錄並不會讓銀行拒絕你 但若信貸金額太高、月付壓力大，會間接壓縮你的房貸空間 跟著阿發龍貸款神獸這樣做 提早半年檢視你的每月負債: 試算如果再加上房貸，每月負債佔收入會不會超過 60%。 有多筆信貸時，優先還掉金額高、利率高的那筆，減少月繳金額，就能爭取更高房貸額度。 如果條件卡關，也可以提前找銀行試算或透過AlphaLoan媒合合適銀行，有些銀行對首購族或青年族群還是相對友善的。 最重要的是:…

早上在 PTT 信用卡版看到有網友分享家人疑似遭詐騙的親身經歷：在詐騙集團的操控下，家人使用信用卡刷卡購買黃金，並在對方要求下立即變賣交給車手，導致背上數十萬元債務。文章引起廣大關注，也引發許多關於「信用卡爭議款」與「詐騙損失能否退款」的討論。 第一時間看到雖然有點錯愕，這不是跟前陣子全家被詐騙自殺的狀況一樣嗎?自己被詐騙銀行要負責嗎?但做了一下研究，其實是有巧妙之處。分享給大家，管理好自己的財務跟信用卡。千萬不要透過AlphaLoan找到低利率的貸款，卻被詐騙光光。這篇文章將帶你從法律與金融實務角度，深入剖析這起事件的關鍵點，以及若遇上類似情況時，應該如何保護自身權益、與銀行或警方互動。 (慘)案例回顧：黃金有交付，但金錢流向不明 根據原文描述，詐騙集團透過話術引導受害者「協助刷卡購買黃金」，聲稱會由車手取貨處理後續現金流。受害者實際完成刷卡、領取黃金後即依指示交付他人，導致刷卡金額全數流入詐騙集團手中。 目前受害者向銀行申請爭議款與協商還款，A 銀行願意協助申請，但 B 銀行表示因交易流程完整，無法列入爭議款。 信用卡爭議款是什麼？申請條件為何？ 信用卡「爭議款（Dispute Transaction）」是指當持卡人對帳單中的某筆交易存在爭議，可向銀行提出申訴，並要求暫緩付款或撤銷帳款。 常見可申請情形包含： 未收到商品或服務未完成 商家重複請款或金額錯誤 未經本人授權的盜刷交易 商品有重大瑕疵或與敘述不符 無法申請的情況： 商品已如實交付，僅後續使用或處理問題（如轉賣、轉交） 單純投資失敗、與商家間合意交易產生後悔 自願性付款（即便事後發現是詐騙） 在本案例中，黃金已如期交付，刷卡流程也經持卡人操作確認，因此在法律與金流上屬於完成交易。就算詐騙集團在後續過程詐取黃金變賣，也無法否定該筆消費行為成立。 詐騙與「爭議款」的界線在哪？ 許多人誤以為「我被詐騙了」就能申請信用卡退款，但實際上，詐騙案件屬於刑事犯罪問題，與信用卡的「消費糾紛」是兩個系統。 爭議款的處理標準，依據的是交易是否存在瑕疵，而非交易背後是否有詐騙動機。只要商品已交付、消費流程完整，即便後續變成詐騙事件，也難以從信用卡管道討回款項。 那該怎麼辦？只能認賠嗎?3 個實務建議 1.立即與銀行聯繫，爭取協商空間 雖然無法以「爭議款」處理，但仍可嘗試向發卡銀行申請： 延後付款 分期還款 利息減免或協商金額 有些銀行願意在特殊情況下提供彈性還款方案，尤其若有報案紀錄、年齡高或為非主動犯意者。 2.報警並提交完整資料 即便金流無法追回，仍應積極報案，蒐集： 交易憑證、收據 通訊紀錄（簡訊、LINE、錄音） 黃金變賣證明或監視器畫面 警方可依據刑法追查詐騙集團資金流向，也有助未來檢方起訴與民事求償。 3.諮詢法律協助，看是否涉及限制行為能力或誘導 若受害者年長、認知能力受限、或有明顯精神控制情節，可請律師評估是否存在「意思表示無效」的法律條件，進而尋求債務撤銷、撤銷契約等民事救濟。 最重要的是: 遇到詐騙後「冷靜」應對 這起事件再次提醒我們：信用卡雖然方便，但對於金流的責任分界，也非常清楚。只要交易流程已完成，銀行往往難以提供退款，即使涉及詐騙。 若不幸遇上詐騙，不妨冷靜分析三件事： 交易是否真正完成（有收貨、有操作）？ 銀行是否有協商或分期選項？ 是否有報警與法律文件可作為後續處理依據？ 冷靜!冷靜!冷靜!研究專業知識，然後直接跟銀行/警局/律師等權威單位聯絡，勿相信民間偏方，或突然有檢察官主動聯絡你，小心被雙殺!讓我們從一次錯誤中學習，在未來交易中更加警覺，也為親友建立正確的防詐意識。…