貸款利率怎麼算？5大要素影響銀行貸款利率&貸款利息計算公式大公開
貸款利率怎麼算？真的有信貸好過的銀行嗎？只要我有工作、信用良好，就能申請到低利率貸款嗎？以上都是在申請銀行貸款的時候，一定會想知道的問題，本篇會告訴你貸款利率怎麼算的重點要素，還會分享超好用的信貸試算工具，並且撥開表面，看透貸款利率計算的本質，找到最適合你的低利率信用貸款。
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信用貸款利率怎麼算？
基準公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率
現在市面上絕大多數的信貸產品，都採用機動計息，也就是隨著時間，利率會跟著改變，但也不是隨銀行想怎麼改就怎麼改，還是有一個基準公式：該銀行定儲利率指數+加碼利率。 該銀行定儲利率指數通常會以「i」表示，加碼利率則是依照個人條件不同，有一定的利率區間大約是1.69%~15.19%，而法定最高上限的約定年利率是16%，超過年利率16%以上部分利息是可以拒絕支付。
曾經看到有網站說，一般信貸的合理利率是1.5%~2.5%，千萬不要被這種資訊誤導，根據金管會的資料，全台灣平均信用貸款的利率是6.42%，只有「優質客戶」才比較容易拿到3%以下的超低利率。如果是向非銀行的民間貸款公司借款，尤其要注意他告訴你的利率是年利率還是月利率，月利率2%，年利率就會是24%，差一個字可就差了12倍呢！
延伸閱讀：信貸利率多少合理？平均6.42% 合理利率評估方式不藏私
機動利率vs固定利率
「機動」的意思是「隨事機的變化而靈活因應」，延伸下來「機動利率」的意思就會是「會隨著事機的變化而靈活因應的利率」，也就是會隨著指標上下浮動的利率，就是指「機動利率」，也有人稱為「浮動利率」。而影響指標上下浮動最重要的因素就是央行升息或降息。
另外一種叫做「固定利率」，在約定好的這段期間，都會以固定利率計算利息，是不會跟著指標上下浮動的利率計算方式。目前大多數銀行承做貸款都以機動利率為主，除非有特殊條件向銀行談判或特殊方案，才會採用固定利率。
延伸閱讀：機動利率是什麼意思？多久調一次？利率這樣選最賺！
多段式利率vs一段式利率
多段式利率是指貸款期間會有2種以上的利息計算方式，像是信貸廣告常常看到的利率0.01%。大多都只有貸款撥款的第1~3個月是0.01%，第4個月以後則會依照個人的條件而定。
一段式利率則是指貸款從撥款到全部還完為止都是用單一利率計算，除了因機動利率而調整該銀行定儲利率指數以外，加碼利率則不會調整。
多段式利率和一段式利率在進行比較的時候，比較難從表面上看出哪個貸款比較划算，這時候就建議使用「總費用年百分率」進行比較，總費用年百分率是把多段式利率、手續費等貸款所需的所有費用加總計算而成的實質年利率，就可以把各種貸款放在一個基準上進行比較。
延伸閱讀：總費用年百分率APR是什麼？貸款利率試算&正確評估方式
本息攤還vs本金攤還
| 本息平均攤還 | 本金平均攤還 | |
| 優點 | 1. 每月還款金額固定，財務規劃較方便 2. 初期每月還款金額較低 | 總利息支出較低 |
| 缺點 | 總利息支出較高 | 初期每月還款金額較高 |
本息平均攤還簡化來說，是將貸款的本金和要支出的利息加總平均，分攤到每個月要還多少，如此一來，每月要還的金額就會大致上一樣，只有最後一期會有一點無法除盡的額度增減，因為每月還款金額固定，對領死薪水的上班族來說，比較方便進行財務規劃。
本金平均攤還則是把貸款的總金額除以貸款期限，因此初期還的本金會比較多，利息相對上就可以少付一點，但缺點就是初期的月付金就會比較高，對於很多需要寬限期的小資族來說就有可能會沒辦法負擔，越到後期月付金就會越來越少。
延伸閱讀：貸款還款方式有哪些？本金攤還/本息攤還差很大.選對省21萬
貸款利率計算公式
貸款利息計算公式為：每月利息=借款本金×借款年利率÷12月
假設阿龍貸了100萬元，年利率是3%，那麼他第一個月要付的利息就會是100萬×3%÷12月=2500元，還款金額就會是利息2500加上攤還的本金。第二個月的利息則會以100萬扣掉第一個月還掉的本金後進行計算。
想知道每個月付了多少利息，現在各銀行的試算工具的說明得非常詳細，直接輸入貸款的額度、利率、手續費等等就可以知道每月還款的貸款本金和利息分別是多少喔！
各銀行信貸利率統整表
| 信貸利率比較表 | |||
|---|---|---|---|
| 銀行 | 信貸方案 | 信貸利率 | 總費用年百分率 |
| 滙豐銀行 | 個人信貸 | 0.01%起 | 2.46%-16.78%  |
| 台北富邦 | AlphaLoan限時信貸 | 0.01%起 | 2.71%~14.42% |
| 凱基銀行 | AlphaLoan 專屬限時信貸 | 0.01%起 | 3.17%~16.78% |
| 玉山銀行 | e指信貸AlphaLoan獨家方案 | 0.01%起 | 3.21%~15.12% |
| 中國信託 | online貸 | 0.01%起 | 3.33%~14.87% |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%起 | 2.43%~14.84% |
| 王道銀行 | 一般信貸 | 2.25%起 | 2.25%~16.00% |
| 聯邦銀行 | 鈔期貸 | 0.01%起 | 2.42%~14.45% |
| Bankee | 挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋 | 4%起 | 5.23%~15.34% |
影響貸款利率怎麼算的5大要素
．信用貸款方案條件
銀行信用貸款方案百百種，每種方案適用的條件都有些許不同，申請信貸前先了解這個信貸方案需要哪些條件，像是公教人員信貸就必須是公教正職人員才能申請；優質/精英客群信貸就是要三師、百大企業正職內勤員工才能申請等等。
如果沒看清楚申請條件限制，受到「低利率」的吸引，就冒然送出信貸申請，不但白白浪費時間，信貸申請不通過以外，還會浪費自己的聯徵查詢次數，就少了一次機會可以比較、申請更適合的信用貸款方案了！
送出信貸申請前應該注意哪些事呢？信貸申請的6個必知注意事項！教你聰明貸款不吃虧！
．信用狀況良好
影響信用貸款利率的重要因素之一就是個人的信用狀況，也就是聯徵紀錄好不好，很多人以為沒有信用卡、沒有欠銀行任何錢，就代表信用很好，其實不是這樣的，沒有信用卡就代表沒有任何信用紀錄，既然沒有紀錄，怎麼會知道信用好不好呢！所以申辦一張信用卡，並且正確、良好的使用，才能培養出好信用！
正確的信用卡使用習慣包含，每個月都準時全額繳清信用卡帳單，沒有遲繳也不只繳最低應繳金額，不使用信用卡循環利息等等，另外也要定期查看自己的個人信用報告，看一下自己的聯徵紀錄如何：聯徵是什麼？聯徵紀錄詳細解析.申請方式3分鐘搞懂。
．聯徵次數越少越好
申請信用貸款時，銀行會先查詢聯徵中心的信用紀錄，只要查詢過，就會在聯徵中心留下查詢紀錄，若是聯徵次數過多，想要申請到利率滿意的信用貸款就會比較困難，雖然業界並沒有明文規定「聯徵次數超過3次」就禁止申貸，但是銀行會考慮到是不是有其他沒有調查到的不良紀錄或是隱藏風險，導致申辦其他家銀行的信貸沒通過，才會有這麼多次聯徵調查的記錄。
．工作狀況
工作、職業狀況也會影響到信用貸款的利率，若工作未滿6個月，申請信貸很容易不通過，年資越久、收入越高，申請信貸的利率也就越低，收入越穩定的職業，信貸利率也會越低，像是一般內勤員工就會比業務人員較容易申請到低利信貸。
公教人員、百大企業正職員工、醫師、律師、會計師等三師，申請信用貸款的利率就會比一般在中小企業工作的上班族申請的利率低，對銀行來說，穩定度越高，風險就越低，願意給出的信貸利率也就越低，因此工作職業也是銀行評估計算信貸利率的指標之一。
．利用信貸試算工具
信貸利率怎麼算的要素這麼多，而且都不是我們光憑表面就可以量化的指標，沒辦法很明確的知道有信用卡+5分，在中小企業上班-10分，這種這麼直接的數字，因此聰明利用信貸試算工具，由大數據統計、AI幫你分析，依照你的工作、信用卡使用狀況，在各家銀行申請到的信貸利率是多少，立刻進行信貸試算。
信用貸款利率多少合理？
．專業3師的信貸利率：2%~5.4%
如果你是專業3師，醫師、律師、會計師，或是公教人員、百大企業員工等等，就屬於銀行的優質客群，信貸利率合理範圍在1.98%~5.4%之間，年資越久、收入越高、信用越好，可以申請到的利率就越低。
．優質員工的信貸利率：3.2%~11%
上市櫃公司、一般企業等公司的正職員工，信貸利率的合理範圍是2.4%~11%，範圍區間這麼廣泛主要是因為個人的職業、收入不同，舉例來說，小明是上市櫃公司的主管，月收10萬元；小華則是區域型房仲業務，月收入依照當月業績而定，非常不穩定，小明和小華申請的信貸利率就會差很多。
．一般信貸利率：6%~16%
其他小型企業、工作室、或是未登記公司員工、或是從事非正職工作等類型的人，信貸利率的合理範圍是6%~16%，至於是6%還是16%則是依照每個人的工作收入、財力、信用等個人條件來決定。
如果是小工作室的正職員工，工作年資很久、收入很穩定，而且信用種況、聯徵分數都很好的話，信貸利率就可能可以申請到6%~8%，但如果是兼職人員，且申請10萬以下的小額信貸，聯徵分數又沒那麼好的話，常常會申請到13%、14%的信用貸款利率喔。
信貸利率怎麼算常見問題Q&A
Q1. 信貸利率怎麼算？
信貸利率的計算因子很多，綜合了個人工作收入狀況、信用狀況、負債程度、貸款額度、貸款期限、貸款手續費等等，計算方式也不像數學公式那樣明確，因此利用信貸試算工具評估最能清楚知道信貸利率是多少。
Q2. 信貸利率超低，該申請嗎？
許多低利率信貸都是有條件限制的，像是只有前3個月有低利率優惠，第4個月之後就回復原本的高利率，而且還會限定綁約1~3年，綁約期間不能提前還掉貸款，否則要負3~5%的違約金。
Q3. 信用貸款綁約好還是不綁約好？
申請信用貸款綁約雖然會受到限制，無法提前還掉貸款，但利率會比不綁約方案要低一些，所以還是要依照自己的需求決定，如果綁約期間內確定都不會提前還款的話，選擇綁約方案就很適合。
延伸閱讀：信貸綁約意思是什麼？信貸綁約好嗎？綁約要綁多久？
文章提到很多銀行信貸都會強調前幾個月超低利率 那後面是不是就會變超高啊 這樣到底划不划算啊
您好，您提到的情況是許多銀行信用貸款方案中常見的「多段式利率」。這表示貸款的前幾個月會享有較低的優惠利率，但在這段期間結束後，利率會根據您的個人條件調整回一般水準，通常會比初期高出許多。因此，單看前幾個月的超低利率來判斷是否划算，可能會有所誤解。
為了更精確地評估貸款方案的實際成本，建議您比較各家銀行的「總費用年百分率」（APR）。總費用年百分率會將貸款期間的所有利息、手續費等費用都納入計算，提供一個更全面的年化利率，這樣您就能將不同方案放在同一個基準上進行比較，找出真正適合且划算的選擇。同時也要留意是否有綁約限制，以及提前清償是否會產生違約金喔！
欸我看文章說有那種很低利率的信貸耶 0.01%是真的嗎 還是有什麼隱藏條件啊 我朋友說銀行很會玩文字遊戲 不知道有沒有人申請過啊
您好，文章中提到的0.01%信貸利率是真的，但通常是銀行提供的「多段式利率」方案，也就是只有貸款初期（例如前1到3個月）才能享有這個超低利率。過了這段優惠期間後，利率就會恢復到依照您個人條件所核定的浮動利率喔！銀行通常會提供這樣的優惠來吸引客戶，建議您在申請前務必仔細了解完整的利率計算方式和合約條款，確保符合自己的需求。
感謝您詳細的介紹，文章中提到「機動利率」會隨著央行升降息而浮動，想請問如果我申請的是機動利率的貸款，銀行會主動通知利率調整嗎？還是我需要自己定期查詢呢？謝謝您的解答。
您好，感謝您的提問。關於機動利率調整的通知方式，一般來說，銀行會依循相關法規和內部作業規定，採取不同的方式告知客戶利率變動。例如，有些銀行可能會透過對帳單註明、官方網站公告、簡訊通知或電子郵件等方式進行說明。
然而，每家銀行的通知政策可能略有不同，為了確保您能即時掌握最新的利率資訊，建議您可以主動向您申貸的銀行諮詢，確認他們在機動利率調整時的具體通知方式。這樣您就能更清楚地了解相關變動，做好財務規劃。
非常感謝您針對貸款利率的詳盡分析，尤其對於多段式利率和總費用年百分率的說明，讓讀者受益良多。想請教一下，如果我本身的工作年資較短，但收入穩定，在申請信用貸款時，有哪些具體的策略可以幫助我爭取到較好的利率條件呢？期待您的回覆，謝謝！
您好！很感謝您對文章內容的肯定。
針對您提到工作年資較短但收入穩定的情況，這是一個常見的疑問。確實，銀行在審核信用貸款時，工作年資是考量因素之一，但收入穩定性也同樣重要，這對銀行來說代表著良好的還款能力。
以下是一些具體策略，希望能幫助您爭取到較好的利率條件：
1. 維持良好的信用紀錄：如果您有信用卡，請務必準時全額繳款，不使用循環利息，這能有效累積您的信用分數。如果沒有信用卡，可以考慮申辦一張並養成良好的使用習慣。
2. 避免短期內頻繁查詢聯徵：每次申請貸款都會留下聯徵查詢紀錄，過多的查詢次數可能會讓銀行認為您財務狀況不穩定。建議您選擇一至兩家最符合您條件的銀行進行申請。
3. 提供充分的財力證明：除了薪資轉帳證明，若有其他儲蓄、投資或不動產等財力證明，也可以一併提供，讓銀行更了解您的整體財務實力。
4. 利用線上貸款試算工具：許多銀行或金融平台都有提供試算工具，您可以輸入您的條件，初步了解各家銀行可能提供的利率範圍，做為參考。
雖然年資較短可能在初期有些挑戰，但穩定的收入和良好的信用習慣是爭取優惠利率的關鍵。祝您順利！
您好，這篇文章對於信貸利率的計算方式說明得很清楚，讓我對機動利率和固定利率有了更深入的了解。想請問，如果我目前有穩定的工作和不錯的信用紀錄，但收入不算特別高，在申請信用貸款時，有沒有什麼額外的方法可以提高我獲得較低利率的機會呢？謝謝您的分享。
您好，很高興這篇文章對您有所幫助！
若您有穩定的工作和良好的信用紀錄，即使收入不算特別高，仍有機會爭取到較低的信用貸款利率。建議您可以參考文章中提到的「總費用年百分率 (APR)」來比較各家銀行的貸款方案，這能幫助您更全面地評估實際貸款成本。
此外，維持良好的收支習慣，若有其他債務可考慮優先償還，降低負債比，這也有助於提升您在銀行眼中的還款能力。同時，避免在短時間內向多家銀行申請貸款，以減少聯徵查詢次數，這對爭取較好利率也是有幫助的喔！
看了這篇才知道貸款利率這麼多種 光是機動固定 多段一段我就頭暈了啊 像我這種剛出社會的 要怎麼選才不會踩雷啊 有沒有比較推薦給新手的方式啊
您好，剛出社會面對這些金融術語感到頭暈是很正常的，不過別擔心，理解這些對您選擇適合的貸款方案非常有幫助！
對於剛出社會的您，在選擇貸款利率方式時，我會建議您優先考量「穩定性」與「透明度」。
1. 固定利率 vs. 機動利率：
由於您剛出社會，如果擔心未來央行升息導致月付金增加，選擇「固定利率」初期可以讓您每月還款金額固定，方便您做財務規劃。但如果近期有降息趨勢，機動利率可能會有優勢。目前大多數銀行多以機動利率為主，您可以比較不同銀行的方案。
2. 多段式利率 vs. 一段式利率：
「一段式利率」會是比較推薦給新手的方式。雖然多段式利率開頭可能會有超低利率吸引人，但通常只有前幾個月適用，之後會恢復較高利率，且可能有綁約限制。一段式利率雖然一開始可能沒有超低利率，但從頭到尾都用單一利率計算（除了機動利率會隨指標調整外），讓您的還款計畫更明確，避免因後段利率提高而超出預算。
此外，申請前務必利用各銀行的「總費用年百分率 (APR)」來比較不同方案的實質成本，這樣才能全面評估哪個方案最划算。同時，維持良好的信用紀錄（例如準時全額繳清信用卡費），對未來申請貸款會有很大的幫助喔！
嗨 請問一下 如果我不是那種文章裡說的優質客戶 還有沒有什麼辦法可以貸到比較好的利率啊 我看好多銀行都有不同方案 頭都暈了
您好，瞭解您在眾多貸款方案中感到有些困惑，即使不是優質客戶，還是有許多方法可以幫助您爭取到更好的信貸利率喔！
首先，維持良好的信用狀況非常重要。建議您：
1. 培養良好的信用卡使用習慣：準時全額繳款，避免動用循環利息。
2. 定期查詢個人聯徵報告：確保紀錄良好，並避免短期內頻繁送件申請，減少聯徵查詢次數。
此外，穩定的工作狀況也是銀行評估的重點。如果您的工作年資越久、收入越穩定，對銀行來說風險越低，也越有機會獲得較低的利率。
面對眼花撩亂的方案，您可以多加利用文章中提到的「信貸試算工具」。這個工具能根據您的個人條件，分析各家銀行可能提供的利率，幫助您更有效地比較和選擇最適合自己的方案，省去自行摸索的時間。
希望這些建議能幫助您找到理想的貸款方案！如果您有進一步的貸款需求，也可以參考：Alphaloan 個人貸款分析
這個貸款利率真的好多種喔 頭都暈了 如果銀行一直推那種前面利率超低的方案啊 是不是APR才是真正要看的啊 總費用年百分率那個數字是不是最準的啊
您好，是的，您的理解非常正確！當銀行推出前面幾期利率特別低的貸款方案時，總費用年百分率（APR）確實是您最應該參考的指標。 這是因為APR將貸款期間所有的費用，包括多段式利率、手續費等，都加總計算成一個實質的年利率。透過APR，您可以將各種不同的貸款方案放在同一個基準上進行比較，這樣就能更清楚地評估哪個方案對您來說是最划算的，避免被表面的低利率所誤導。