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年終一到就瞬間蒸發？用「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法 年終進帳那一刻，帳戶數字看起來像打了光，結果過完農曆年一查餘額，只剩「怎麼這麼快就沒了？」的空虛感。多買了一支手機、多包幾個紅包、多參加幾場聚會，當下都很合理，事後才發現卡費、房租、學貸還在原地等你。與其每年都靠意志力隨緣存錢，不如乾脆把年終好好的規劃，當成一次重新審視生活的機會。這篇會用「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法，幫你把年終分配規畫成一套比例公式，拆成「存款、紅包、娛樂」三大用途，算清楚該存多少、能花多少，讓你既能好好過年、又不會在查看帳戶餘額的瞬間心裡淌血。 一、為什麼年終一到就瞬間蒸發？看清 3 個常見的錯覺 覺得年終是「額外的錢」 領到年終後，很多人的心裡都會想著平常該省的都省了該存的都存了，辛苦了一整年好不容易領到年終就該好好犒賞自己一下！這種想法很直覺，但也很危險，年終不是天上掉下來的禮物，可以說是你一年下來辛苦工作延後發的薪水而已。公司只是把這一筆放在年底一次給，但你的大腦卻把它貼上「獎金」的標籤，於是自動切換成獎勵模式，其實這筆錢可以用來好好規畫，拿來補足生活預備金或是償還債務，不要把年終當作是「剛好多出來的一包錢」，在分配的時候，就會比較願意把它納入整體財務規劃，而不是單純列在娛樂基金下面。 及時行樂，反正錢之後再存就好 人的大腦都會有一個慣性，習慣把困難、麻煩、需要紀律的事情，全部丟給未來的自己，比如說現在預算超支沒關係，「下個月再省一點就好」或是先刷卡，「之後再慢慢還就好」，結果殊不知每年的每個月都把自己陷在這樣的循環裡，自身條件沒有變更好，卻想用一樣的心態創造不同結果，與其每年都對未來的自己開支票，不如先替未來的自己做一點基本的防護，剩下的再拿去享受。 你可以幫自己設定一個最低門檻的目標 不管年終領多少，先抓至少 30%放進存款或預備金 把利息高的債務還掉一部份，剩餘資金再來規劃其他你想做的事 這樣做的好處至少你還是可以花錢、可以犒賞自己，只是先有了底線再享受，才不容易超支或是一轉眼錢錢就飛走了。 紅包、聚會不能寒酸 第三個讓年終默默消失的黑洞，就是「人情壓力」，一邊思考著紅包金額包多少才不會被說話，另一邊又擔心包太多超出自己的負擔範圍，朋友聚會訂的餐廳一間比一間還貴，想拒絕又不好意思，就這樣默默成為一種心理壓力。 別人怎麼看你是一回事，你的錢包、你的壓力是你自己要扛，紅包的金額不能用來衡量你對家人的愛，真正在乎你的人，不會因為你這一年包少一點就覺得你不孝；真正的關係是靠陪伴、溝通與平常的用心，而不是靠一年一次的紅包就能培養的，和朋友之間的情誼也一樣，靠的是平常互相支持，而不是一年一頓的高檔餐廳去維持友情。 可以有禮貌的誠實，而不是愛面子硬撐，例如對父母說：「今年手邊有一些支出要處理，紅包可能沒辦法像以前包那麼多，但我會多回來陪你們吃飯。」或是對朋友說：「今年預算比較緊，要不要改吃氣氛好但價位中等的餐廳？」相信家人朋友都一定可以理解的！ 二、「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法 很多人一拿到年終，腦袋通常只有兩種選項：「全部存起來」或「終於可以大花一筆」。結果不是存得太痛苦，不然就是花得太過頭，「生活必需 × 償債 × 享樂」三分配法，就是幫你的年終排好座位，每一塊錢都有它該去的地方，既顧錢包，也保留開心。 生活必需：穩定生活、守住財務安全感 償債：把負債壓力降下來，讓未來的自己好呼吸 享樂：讓你真的有犒賞到自己的真實感 「先求穩定、再償債、最後才升級生活」，這樣才不會在年後一邊繳卡費，一邊懷疑自己當初為什麼要那麼衝動。 生活必需：償債：享樂…

給上班族的財務配置法：怎麼花不超、怎麼過不累。 年底不是錢突然變少，是花錢的理由突然變多！過年紅包要包、節慶聚會要到、年假又想安排旅行出去透透氣，一不小心年終還沒入帳，心裡就在擔心卡費了。其實，年底預備金不是看你賺多少，而是你「願意為哪些關係、哪些體驗買單」再去規劃。如果把紅包、聚會、旅行這三大花費炸彈拆開，依照自己的能力範圍去分配調整，你會發現不用把錢花到見底，也能過得有禮貌、有儀式感，不會新的一年都還沒開始就口袋空空要喝西北風了。這篇文章就陪你一起，把年底預備金算清楚，讓你年底可以開心花、不內疚。 一、為什麼年底開銷總是特別大？ 年底不是開支突然變多，而是三種花錢理由一起湧上來： 紅包： 家庭禮數的壓力、需要包紅包的對象多，紅包金額又不知道該如何拿捏 聚會與送禮： 尾牙、春酒、聖誕派對、交換禮物，一場接一場 旅行： 交通、住宿、伴手禮，加總起來也是一筆開銷 年底預備金如何規劃？ 扣除每月的基本開銷後，可以先把已經知道會花錢的項目列出來，比如說一定會包紅包的對象有誰？預計會包的金額是多少？聚會的部分已經約好的你會去幾場，每一場預計給自己能花費的開銷是多少？交換禮物的預算是多少？過年返鄉的交通費、伴手禮的花費以及年節假期想來個小旅行又有多少預算可以留給自己？這樣大方向評估下來就知道年底該保留多少預備金了，如果可以的話建議多預留10%~20%的緩衝金，避免到時候臨時有需要才發現錢已經花光了。 到了年底大部分會多了年終或是其他獎金，很容易一不小心就把它當成可以多花的錢。要避免年後後悔，可以先有一個大方向的分配，例如： 50％：年底預備金（紅包＋聚會＋旅行） 30％：儲蓄/投資/緊急預備金 20％：犒賞自己（買東西、提升生活品質） 二、三大花費炸彈拆解一：紅包到底要準備多少？ 說到年底壓力排行榜，紅包通常穩居前段班。尷尬的是，它不像房租水電有固定金額，也不像聚餐可以臨時找理由推掉，紅包金額還會牽涉到所謂的「禮數」「孝心」「面子」這些超難量化的東西。再包之前建議可以先分類一下，例如： 一定要包的人：爸媽、家中長輩、自家小孩 習慣上會包，但有調整空間的：兄弟姊妹的小孩、親戚的小孩 不一定要包：親朋好友的小孩 包紅包的金額基本上因人而異，真的沒有頭緒的話可以參考一下現在的紅包行情，再根據自身經濟能力和情況調整。  給父母、長輩的紅包行情 ：3,600元至6,600元起跳，能力許可可以到10,000以上 給子女的紅包行情： 大學生2,600元至3,600元 高中生1,200至2,600元 國中生800元至1,200元 國小生600元至800元 給親戚朋友小孩的紅包行情：600元至800元不等，也可以不包 過年包紅包建議使用新鈔，象徵一個嶄新的開始，且紅包數字避開帶有「4」等不吉利諧音的數字，包雙數和有吉祥含義2、6、8、9等數字象徵「好事成雙」、「雙喜臨門」，9有「長長久久之」諧音，所以包給長輩的大紅包，也可以選擇 9,000或9,900元的金額。 如果今年度收入真的不理想，可以坦白的跟兄弟姊妹溝通，看是否以「合包」的形式給長輩，包紅包雖然在年節期間是個重要的儀式，但也千萬不要因為這樣造成自己金錢上的壓力，畢竟過年就應該要開開心心的，多陪伴、幫忙打理年菜、一起出遊，也可以是禮物的一部分，不需要凡事都用金錢來衡量。 三、三大花費炸彈拆解二：聚會與送禮預算管理 如果說紅包是「一次就會心痛的大筆支出」，那聚會、送禮、交換禮物，就是那種一攤不多，但加起來嚇死人的慢性消耗。尾牙、聖誕節、跨年、春酒，再加上三五好友臨時約的飯局，你可能只會覺得最近怎麼好常在外面吃飯，等到月底一看帳單，才發現自己的錢都長在別人的飯桌上。 有些人是屬於那種隨call隨到非常好約的類型，有些人是約一次要猶豫好久，一下時間難喬一下臨時有事或是那種想吃什麼都隨便，真的決定了又嫌東嫌西的人，其實不管你的朋友是哪一類型的人，要湊成一次的聚會都實屬不易，所以有時候可能會因為人情壓力而不敢拒絕出席，如果再經濟預算有限的情況下，其實可以把這些聚會分類，再做取捨。例如： 一定要到的聚會：不去會對工作或家庭關係有影響的，公司尾牙、部門聚餐、家庭聚會 親密好友型的聚會：不一定要參加，但參加這個聚會可以幫你充電，不過如果你不出席他們也能完全理解的 可有可無型聚會：可能是很多年沒聯絡的同學或是沒有很熟的朋友，不去沒差去了可能還會後悔的，其實就可以學會拒絕了 再來會建議每個月領到薪水之後分配一筆社交預算例如月收入的10%，然後再每一次的聚餐前自己先設定好這一餐的花費上限是多少才不容易超支，事後再來後悔。 交換禮物 & 年節送禮：預算先定好，不被儀式感綁架 年節送禮就跟包紅包一樣，取決於個人的經濟狀況做調整，心意到最重要，送禮以實用的東西為主，先想好送禮或交換禮物自己大概可以拿出多少預算，再決定參加多少場，聚會不是壓力測驗，而是你主動選擇的連結，真正關心你的人，不會因為你拒絕一兩次聚餐就把你刪好友；如果有人因為你沒到一場聚會就對你翻臉，那比較值得檢查的，可能是這段關係本身。 四、三大花費炸彈拆解三：旅行預算怎麼抓？ 利用旅行預算上限設定法：先決定「最多能花多少」，再來選去哪裡 今年旅行最多能花多少錢：這個數字要從前面提到的年底預備金裡切出來 依照預算去決定「地點、天數、玩法」 若預算偏緊可選擇交通成本較低的地點，例如近郊或國內景點、鄰近的亞洲國家，縮短天數降低住宿星級 若預算較充裕則可以把部分預算放在「你真的在乎的體驗」，選擇好一點的住宿或是美食體驗 把錢花在你注重的地方：比如像有些人覺得住宿品質重要，有些人覺得美食享受重要，就可以用這樣的方式去溝通規劃 給自己規劃一份旅行的總預算上限表，分別分配到交通30%-40%/住宿30%-40%/餐飲與玩樂20%-30%/伴手禮10%-20%，知道自己這趟旅程最多可以花多少，一旦接近上限，自己就會有意識的控制開銷。 年底花錢這件事，很多時候不是錢算不清楚，而是「心裡不敢承認自己有界線」。紅包怕失禮、聚會怕被說不合群、旅行怕錯過現在不玩以後更難玩的機會，所以能多就多、能加就加，最後變成明明是個應該開心的日子，結果卻是你在年後對著帳單吞壓力，所以適當的拒絕，根據自己的預算表規劃出自己能力範圍內負擔的起的開銷，可以替自己減輕不少金錢上的壓力。…

信用貸款好嗎？該不該申請信用貸款？你以為只有窮人才會申請信用貸款嗎？其實不然！許多有錢人都會聰明利用貸款錢滾錢，本篇除了告訴你信用貸款的優點，還會教你如何判斷信用貸款好嗎？並告訴你申請信用貸款的小技巧，最後還會推薦4個綜合評比來說還不錯的信用貸款，記得要看到最後喔！…