信用貸款是什麼？白話文解釋信貸7項該懂的事&4大注意事項
信用貸款(簡稱：信貸)是非常彈性方便的資金來源，不需任何抵押品或保人就能跟銀行借錢，根據個人財力、信用條件不同，也有機會借到上百萬的低利率信用貸款喔！本篇文章詳細說明信貸是什麼？並介紹想要申請信用貸款必須要知道的事情，像是信用貸款申請條件、額度、利率等等，還有必須要注意的事項和要避免的信貸陷阱。那麼就開始吧！
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最高額度 |
500萬 |
800萬 |
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手續費 |
通路限定 0 元 |
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3,000元起 |
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信貸是什麼？
信用貸款是以「個人信用」為依據，向銀行申請的個人貸款方式，也就是說借款人不需要提供任何擔保品或保人，就能從銀行借錢，信用貸款的用途包含：個人消費、周轉金、債務整合……等；而房貸和車貸則是需要提供房屋或汽車等不動產或動產，當作抵押品向銀行借錢，若借款人還不出錢來，銀行便會將抵押品拍賣並回收貸款，變成「法拍屋」賣掉之後，用賣掉資產得來的錢還給銀行。
信用貸款的好處是除了免抵押、免擔保以外，銀行提供的信用貸款利率計算方式、還款方式等等都公開透明有保障，而且申請也很快速，最快2天就能撥款，急用錢也很方便。怎麼樣申請到最好的信用貸款可以參考這篇：信用貸款好嗎？4大指標+6注意事項教你找到最好信用貸款。
延伸閱讀：信貸推薦完整攻略！教你申請最低利信用貸款
信用貸款申請條件
信用貸款的申請條件相較之下簡單許多，不需要房屋、汽車、機車等等任何有價值的抵押品，只要你是中華民國國民且年滿18歲，有工作收入、信用狀況良好，隨時都可以申請信用貸款，而且現在信用貸款申請越來越方便，用手機上網填寫資料就可以申請，不像房貸或車貸需要親自跑銀行申請、對保，白白耗費許多時間。
信用貸款必備申請條件有以下3項：
以上3項是基本信貸申請條件，同一份工作滿6個月以上、且有收入證明，信用評分在550分以上就能申請信貸囉！另外還有一些小細節可以參考這篇：申請銀行信貸條件有哪些？7大信貸條件你一定要知道！
如果是沒有使用過信用卡、申請過任何種類貸款的信用小白，只要有工作收入也可以申請信用貸款，選對銀行，一樣可以順利過件、取得低利率信用貸款：小白貸款過件率最高銀行推薦|信用小白可以貸多少？3招脫白技巧錯過可惜
信用貸款可以貸多少錢？額度上限是多少？
通常信用貸款的額度大約是新台幣10萬元~300萬元，部分銀行也能申請10萬元以下的小額貸款，實際上的額度還是會依照每個人的工作收入狀況不同而定，跟你的還款能力有關，收入高的人就可以借到比較多錢，收入較低的人能貸款的額度就會比較低。
法規也有規定每個人信用貸款能貸多少錢的標準，也就是DBR22倍，最高可申請的額度是月薪的22倍，假設你的月薪是5萬元，銀行最多可以借給你的信用貸款額度就是=5萬x22=110萬。除此之外信貸額度也跟你的「負債比」息息相關。
延伸閱讀：負債比率是什麼？負債比如何計算？3大公式快速核貸
信用貸款利率是多少？
信用貸款利率也跟每個人的收入、信用狀況有所不同，信用貸款利率大約落在1.68%~16%之間，有些人條件好就能申請到非常優惠的利率，有些人信用較差，申請的信用貸款條件就會較差，平均下來大多數人的信用貸款利率大約是5%~7%之間。
延伸閱讀：信貸利率多少合理？最新平均6.42% 合理利率評估方式不藏私
信用貸款申請流程
向銀行申請信用貸款主要流程可分為7個步驟，根據統計從申請到核撥平均需2~7個工作天。更詳細的信貸流程解析可以參考這篇：信用貸款流程有哪些？多久才能拿到錢？[貸款流程圖]。
- 信貸基本諮詢
- 正式提出申請
- 銀行照會
- 銀行審核
- 核貸結果/申覆(如有需要才進行)
- 對保
- 撥款
信用貸款申請文件有哪些？
申請信用貸款需要檢附的文件也很簡單，只要有以下三樣即可：
- 身分證、第2證件
- 工作證明
- 財力證明
延伸閱讀：財力證明要怎麼準備？9大財力證明一次搞定
信用貸款重要4大注意事項
．避免一次申請多家銀行信用貸款
聯徵紀錄上有一項叫做「新業務查詢」，如果一次申請多家銀行信用貸款，近期新業務查詢的次數就會比較多，對銀行來說是扣分項目，建議是三個月內新業務查詢的次數最少小於3次，超過3次就比較難通過信用貸款申請。
延伸閱讀：聯徵紀錄怎麼看？自己查聯徵會有紀錄嗎？6大關鍵一次看
．信貸利率要看「總費用年百分率」
所謂「總費用年百分率」，簡稱APR，就是把申貸金額、開辦費及利息等多項成本通通計算進去，平均攤到還款年限的總費用比率。但是請注意廣告APR與實際個人化APR的不同。
延伸閱讀：總費用年百分率APR是什麼？貸款利率試算&正確評估方式
．避免信貸陷阱
銀行的信貸廣告常常吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻，大部分的人連看都沒看直接簽名同意，非常容易掉進銀行的信貸陷阱，尤其要注意利率部分優惠期限有多久？貸款有沒有綁約限制？提前還款的話要付多少違約金？開辦費、手續費、徵信費等等需要付多少錢？…等等都是需要注意的信貸申請細節。
延伸閱讀： 1. 信貸可以提前還款嗎？提前清償違約金好貴！實際試算給你看 2. 信貸綁約意思是什麼？信貸綁約好嗎？綁約要綁多久？
．信貸申請前詳做功課不吃虧
想申請信用貸款，卻不知道多少才是合理的利率嗎？其實每家銀行的授信政策不同，偏好的客戶屬性、特質都不同，申請信用貸款之前，務必仔細了解自身的職業跟條件，該去哪家銀行申辦？使用什麼樣的信貸方案，會得到最好的利率跟額度？銀行的「優質客群」又有哪些？……等等。
這些都是必要調查的資訊，除了詳做功課外，多加利用信貸比較網也是一種方式，推薦至AlphaLoan實貸比較網，依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各銀行的利率、額度、過件率的試算報告。
信用貸款7大常見陷阱
很多人都是當有資金需求的時候，才開始急急忙忙搜尋信用貸款的相關資料，這時候很容易就落入銀行信貸的陷阱，信貸廣告吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻，大部分的人連看都沒看直接簽名同意，因此要注意這些常見的信貸陷阱，才不會白白當冤大頭喔！
- 信貸陷阱1：誘人的超低利率
- 信貸陷阱2：貸款期限長短差很大
- 信貸陷阱3：限制提前清償違約金
- 信貸陷阱4：其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費
- 信貸陷阱5：一段式利率還是階梯式利率
- 信貸陷阱6：切忌胡亂送出信貸申請書
- 信貸陷阱7：輕信銀行業務的話術
延伸閱讀：【信貸陷阱大全】7個常見信貸陷阱和具體3方法教你如何避開
信貸是什麼好難懂！快速分析最適合你的信用貸款
申請貸款還要做功課太麻煩，就可以使用信貸比較工具，交給AI用大數據幫我分析，你最適合申請哪家銀行信貸，想要利率最低、貸款額度最高、或是和貸機率最高，都能進行預測，直接找到你需要的貸款方案！有任何不懂的問題也都可以分析完成後詢問專員喔！
信用貸款是什麼？常見問題Q&A
Q1. 信用貸款是什麼？
信用貸款是只要有工作、信用良好就能向銀行申請的貸款，不需要提供任何擔保品。
Q2. 申請信用貸款需要哪些資料？
申請銀行信用貸款需要：
1. 身份證及第2證件
2. 工作證明(勞保、在職證明、公司證別証等)
3. 收入證明(薪轉資料、扣繳憑單、或存摺)
Q3. 申請信用貸款我的信用會變差嗎？
申請信用貸款後準時還款，信用狀況反而會越來越好喔！最怕的是沒有任何信用卡、信用貸款的紀錄。
低利率信貸方案統整
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| 銀行 | 信貸方案 | 信貸利率 | 總費用年百分率 |
| 滙豐銀行 | 個人信貸 | 0.01%起 | 2.54%~15.99%  |
| 台北富邦 | AlphaLoan限時信貸 | 0.01%起 | 2.71%~14.42% |
| 凱基銀行 | AlphaLoan限時信貸 | 0.01%起 | 3.17％~16.78% |
| 玉山銀行 | e指信貸AlphaLoan獨家方案 | 0.01%起 | 3.21%~15.12% |
| 中國信託 | online貸 | 0.01%起 | 3.33%~14.87% |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%起 | 2.51%~14.84% |
| 王道銀行 | 一般信貸 | 2.25%起 | 2.25%~16.00% |
| 聯邦銀行 | 鈔期貸 | 0.01%起 | 2.42%~14.45% |
| Bankee | 一般信貸 | 2.23%起 | 2.36%~14.12% |
| Bankee | 挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋 | 4%起 | 5.23%~15.34% |
| 國泰世華 | 泰幸福信貸 | 1.88%起 | 5.99%~16.08% |
| 渣打銀行 | 個人信貸 | 0.01%起 | 2.79%~15.41% |
| 台新銀行 | Richart信貸 | 2.1%起 | 2.1%~15% |
| 樂天國際銀行 | 樂天貸(分期型) | 2.08%起 | 2.17%~15.72% |
| LINE Bank | 分期信貸 | 3.18%起 | 3.35%~16.43% |
| 永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%起 | 2.43%~15.66% |
| 遠東商銀 | Online信貸 | 2.01%起 | 2.32%~14.98% |
| 新光銀行 | 個人信貸 | 0.68%起 | 3.21%~15.61% |
| 華南銀行 | 優質貸 | 2.73%起 | 3.451%~14.682% |
| 上海商銀 | 個人信貸 | 1.99%起 | 3.45%~12.03% |
| 國泰世華 | 大樹速貸 | 3.33%起 | 4.01%~17.09% |
| 土地銀行 | 一般信用貸款 | 4%起 | 4.73%～7.79% |
| 台灣企銀 | e網貸貸款 | 2.62%起 | 4.525%起 |
| 陽信銀行 | 一般個人信用貸款 | 1.88%起 | 5.55%~8.57% |
| 台北富邦銀行 | 上班族信貸 | 4.01%起 | 5.26%~16.37% |
| 合作金庫 | 優職優利信用貸款 | 2.105%起 | 3.65%~8.99% |
信貸申請流程好像蠻多步驟的吼 那如果我急用錢 最快大概多久會下來啊
您好，信用貸款的申請流程確實有幾個步驟，不過銀行處理速度都相當快喔！根據統計，從您提出申請到款項撥入您的帳戶，平均大約需要2到7個工作天。若您急需用錢，最快甚至可以在2天內就完成撥款，非常方便快速！
欸所以啊 信貸真的這麼好辦喔 我每次看到廣告都說很低利率 但實際是不是都騙人的啊 還是要看條件啊
您好，信用貸款的申請條件確實相對簡單許多，只要您是年滿18歲的中華民國國民，有穩定的工作收入且信用狀況良好，就可以申請喔！現在很多銀行也提供線上申請，讓流程更方便快速。
至於廣告上看到的超低利率，確實需要多加留意，因為實際的信用貸款利率會根據每個人的收入、信用狀況等個人條件而有所不同。條件越好，越有機會申請到較優惠的利率。建議您在評估時，除了看表面利率，更要留意「總費用年百分率(APR)」，這包含了開辦費、手續費等所有成本，能更真實地反映貸款的總費用。
在申請前多做功課，了解自己的條件適合哪家銀行和方案，是非常重要的。如果您想進一步了解最適合您的貸款方案，可以參考我們的Alphaloan 個人貸款分析，透過AI大數據分析，協助您找到最合適的信用貸款喔！
文章有提到DBR22倍這個限制 那是不是表示我月薪越高就可以貸越多啊 還是有其他條件會影響啊
您好！您對DBR22倍的理解很正確喔，這是金管會規定信用貸款額度的上限，也就是最高不能超過月薪的22倍。所以月薪越高，理論上可申請的貸款額度上限也會越高。不過，這只是其中一個考量因素喔！
銀行在評估實際核貸金額時，還會綜合考量您的「還款能力」和「信用狀況」。這包含了您目前的負債比、信用評分、以及是否有穩定的工作收入等。即使月薪達到一定的水準，如果負債比過高或是信用評分不佳，都可能影響最終核准的貸款額度。
簡單來說，月薪是影響貸款額度的重要因素，但仍需搭配其他財務和信用條件才能決定最終可貸到的金額。
請問文章中提到的信用評分，大概要達到多少才算是良好，比較容易申請到優惠利率呢？謝謝您。
您好，根據文章內容，信用評分在550分以上通常就可以申請信用貸款。如果您的信用狀況良好，確實有助於申請到更優惠的貸款利率喔！因為銀行在審核時，會將您的信用評分納入考量，作為評估還款能力的依據，分數越高代表您的信用風險越低，銀行也越願意提供較好的條件。
信貸真的有那麼方便嗎 我有點怕會掉入陷阱耶
您好，信用貸款確實是一個非常彈性方便的資金來源，不需要任何抵押品或保人就可以向銀行申請，最快2天就能撥款，對於急需資金周轉的朋友來說非常方便。然而，您擔心會掉入陷阱的心情我們非常理解，這也是許多人在申辦貸款時會有的疑慮。
為了避免不必要的風險，建議您在申請前務必注意以下幾點：
1. 避免一次申請多家銀行：這可能會影響您的聯徵紀錄，建議三個月內的新業務查詢次數保持在3次以下。
2. 仔細查看「總費用年百分率(APR)」：這包含了申貸金額、開辦費及利息等多項成本，能幫助您更清楚地評估實際負擔。
3. 留意貸款合約細節：特別是利率優惠期限、綁約限制、提前還款違約金、以及各項手續費用等。銀行的廣告內容可能非常吸引人，但魔鬼往往藏在細節裡喔！
建議您在申請前可以多方比較各家銀行的方案，並仔細閱讀相關條款。透過充足的事前功課，就能大幅降低掉入陷阱的風險，找到最適合自己的信用貸款方案。
這篇信貸的內容好詳細喔 我想問一下如果我是信用小白 真的有辦法申請到信貸嗎 還是說有什麼特別要注意的地方啊
您好，很高興這篇文章對您有幫助！
關於您詢問信用小白是否能申請信貸，答案是肯定的喔。即使您沒有使用過信用卡或申請過任何貸款，只要有穩定的工作收入，仍然有機會申請到信用貸款。
成功的關鍵在於「選對銀行」。有些銀行對於信用小白會提供相對友善的方案。建議您在申請前，可以多方比較不同銀行的信貸方案，並確認自己符合其申請條件。此外，保持良好的工作收入證明和財力狀況，也能幫助您提高核貸的機會。
雖然文章中提到聯徵查詢次數會影響申請，但對於信用小白來說，首次申請並不會有這個問題，主要還是著重在您的收入穩定性。
希望這些資訊對您有幫助！
您好，這篇文章對於信用貸款的介紹非常詳細，讓我對信貸有了更深入的了解。想請問一下，如果信用評分不是很高，但有穩定的工作收入，會不會很難申請到利率比較好的信用貸款呢？謝謝您的解答。
您好，很高興這篇文章能幫助您更了解信用貸款。
關於您的問題，即使信用評分不是特別高，但擁有穩定的工作收入，仍然有機會申請到利率不錯的信用貸款喔！雖然信用評分是銀行評估的關鍵因素之一，但穩定的收入證明了您的還款能力，這對銀行來說是非常重要的加分項。
每家銀行對於客戶的偏好和授信政策不同，有些銀行可能對於有穩定薪轉的客戶提供較優惠的方案。建議您可以多方比較不同銀行的信貸產品，並仔細了解各方案的總費用年百分率（APR），而不要只看表面上的低利率。
此外，您也可以考慮利用像AlphaLoan實貸比較網這樣的工具，它能根據您的個人條件，免費且免聯徵地分析並預測各銀行的利率、額度及過件率，幫助您找到最適合的貸款方案。這樣一來，即使信用評分不突出，也能提高找到好利率信貸的機會。
信貸陷阱真的很多耶 感覺銀行話術都超厲害 要怎麼才能真的避開啊 有沒有什麼小撇步
您好，您說的沒錯，信用貸款的陷阱確實不少，銀行的話術也常常讓人搞不清楚狀況，但只要您掌握幾個小撇步，就能有效避免喔！
首先，最重要的就是「詳做功課」。在申請前，務必仔細了解自己的信用條件和需求，並比較不同銀行的方案。建議您不要只看廣告上的超低利率，而是要仔細確認「總費用年百分率（APR）」，這才是真正包含了所有費用的實際成本。
其次，簽約前務必仔細閱讀合約條款，特別要注意利率的優惠期限、是否有綁約限制，以及提前還款的違約金規定。同時，也要確認開辦費、手續費、徵信費等各項費用。
此外，申請時請避免在短時間內向多家銀行提出申請，因為這會增加聯徵紀錄上的「新業務查詢」次數，反而可能影響您的信用評分。最後，對於銀行業務的推銷話術，保持理性和客觀，不隨意聽信，有任何疑問都要清楚詢問。
透過這些方式，您就能更聰明地選擇適合自己的信用貸款方案，避免落入不必要的陷阱！
欸 看到這篇覺得信貸好像不錯用耶 不過裡面提到好多陷阱喔 有沒有什麼最簡單的方法 可以先知道自己是不是優質客戶啊 不想踩雷欸
您好！很高興這篇文章讓您對信用貸款產生興趣。您提到的「優質客戶」確實是銀行核貸時非常重視的條件，通常會考量您的工作收入穩定性、信用狀況是否良好，以及是否有穩定的財力證明。
要簡單判斷自己是不是銀行的優質客戶，最方便且不影響信用紀錄的方式，就是利用像 AlphaLoan實貸比較網這樣的線上工具。您可以透過這個平台，輸入您的個人條件，它會運用大數據分析，為您免費、免聯徵地預測各家銀行可能提供的利率、額度，以及過件率的試算報告。
這樣一來，您就能在實際申請前，先了解自己在不同銀行眼中的條件如何，也能避免盲目送件造成聯徵次數過多，進而影響貸款結果。這會是您最快速且有效率地評估自身狀況，並避免踩到信貸陷阱的好方法喔！
這篇介紹得蠻詳細的耶 感覺信貸好像沒那麼複雜 不過啊 如果我是那種完全沒辦過信用卡的小白 會不會申請信貸就特別難過啊 還是說會有什麼特別的條件嗎
您好，很高興這篇文章對您有幫助！
關於您詢問信用小白申請信貸的問題，即使您是從未辦過信用卡或任何貸款的信用小白，只要您有穩定的工作收入，仍然是可以申請信用貸款的喔！
銀行在審核時，會評估您的工作狀況、收入證明等，來判斷您的還款能力。雖然信用小白沒有信用紀錄可以參考，但只要選對適合信用小白的銀行方案，並且具備良好的財力證明，還是有機會順利過件，甚至申請到不錯的利率。
建議您可以進一步參考這篇文章提到的「小白貸款過件率最高銀行推薦」資訊，了解如何提升核貸機會喔！
欸所以那個啊 如果我剛換工作沒多久 這樣也能申請信貸嗎
您好，很高興為您說明！
根據銀行信用貸款的申請條件，通常會建議您在同一份工作穩定任職滿6個月以上，並有固定的收入證明，這樣會更有利於銀行評估您的還款能力喔。
如果您剛換工作不久，銀行可能會因為工作時間較短而對您的穩定性有所疑慮。不過，每家銀行的審核標準略有不同，若您有穩定的薪資轉帳紀錄，或是能提供其他財力證明，仍然可以嘗試申請看看。
建議您可以先累積一段時間的工作資歷，或是諮詢專業的貸款顧問，了解目前最適合您的方案喔！
若您想進一步評估個人貸款條件，歡迎參考：Alphaloan 個人貸款分析
請問文章中有提到信貸利率會因個人條件而異，想請教除了文中提到的信用評分和收入之外，還有哪些因素可以幫助申請到更優惠的利率呢？謝謝。
您好！很高興您對信用貸款有深入的了解。除了您提到的信用評分和收入之外，以下幾個因素也能幫助您爭取到更優惠的信貸利率：
1. 穩定的職業與任職公司：如果您在知名企業、上市櫃公司、公務機關或金融機構任職，這些通常被銀行視為優質客戶，有機會獲得較好的利率。
2. 與銀行長期往來關係：如果您是該銀行的薪轉戶、存款戶，或是持有該銀行的信用卡且長期使用狀況良好，銀行會對您的信用狀況有更全面的了解，進而提供較優惠的方案。
3. 良好的負債比率：雖然文章中提到負債比（DBR22）主要影響貸款額度，但若您的負債比率較低，顯示您的還款能力佳，也能讓銀行更願意提供較低的利率。
建議您在申請前，可以多方比較不同銀行的方案，並利用像AlphaLoan實貸比較網這類的工具，根據您的個人條件進行試算，找到最適合您的低利率信貸！
欸想問一下信貸那個APR跟廣告上寫的利率差很多耶 這樣是不是有什麼貓膩啊
您好！關於信貸的總費用年百分率（APR）和廣告利率的差異，這確實是許多人會有的疑問喔。廣告上常看到的利率通常是「浮動利率」或針對「特定優質客群」提供的最低利率。而總費用年百分率（APR）則是更全面且真實的貸款成本指標，它將貸款的開辦費、手續費以及所有利息成本都計算在內，並平均分攤到整個還款期間，讓您能清楚了解實際的年化總費用。
因此，在評估信用貸款時，建議您務必參考總費用年百分率，才能更準確地比較不同方案的真實成本，避免只看單一利率而忽略了其他隱藏費用喔！