信貸小知識

還債不用這麼拮据,3步驟還債計畫讓你越還越輕鬆

負債壓力好大,好想要趕快還債還完,無債一身輕,你也這樣想嗎?那麼恭喜你點進了這篇文章,本篇會告訴你如何快速還債,3步驟step by step還債方法,讓你啟動飛輪效應,越還越輕鬆、越還越快速,當然最重要的是,如何重新和銀行建立往來、培養良好信用,讓以後的人生更順遂。

信用破產翻身方式大公開

債務又多又雜,收入已經很少了,還要被銀行強制扣薪,問了好多理財顧問、理債顧問都說要先進行債務整合,整理清楚債務的來龍去脈,才能快速還債,但已經信用破產了,還能申請債務整合嗎?

這就要看情況了,如果已經進入到債務協商階段,那麼就依照協商的結果進行即可,但如果還沒有進入債務協商,信用瑕疵的人還是有機會進行債務整合,減少每月要負擔的債務。

延伸閱讀:
1. 2022債務整合推薦銀行 獨家秘方提高債務整合成功率
2. 信用瑕疵貸款會過嗎?1招教你信用瑕疵貸款成功秘訣
3. 債務協商=破產?債務協商和債務整合哪裡不一樣?後果.流程一次看

3步驟快速還債計畫

第一步:節流-杜絕新的債務

快速還債第一步,是了解自己錢都花去哪裡了,最好的方式就是紀錄一段時間的流水帳,每一筆進出都要記錄,仔細檢查自己消費的模式和買什麼東西。

認真的面對每月的收入以及花費就會發現,原來自己經常在意想不到的地方花掉那麼多錢,也會讓我們對自己的花錢行為更有警惕。以下提供2個減少開銷的方式:

減少消費的次數:

降低物慾,每次掏出錢包手機要付錢之前,要思考清楚這筆錢花得值不值得,有沒有必要花錢,確定你買的東西是「需要」的,而不是你「想要」的。

注意有沒有「被動開銷」,像是每個月的電話月租費、健身房的會員費、Youtube Premium、Netflix、Spotify……等等,很久以前就綁定信用卡、固定每個月都會扣款的花費,想一想,現在有沒有必要花這些錢,是不是應該停掉。

減少消費的單價:

網路上有非常多省錢的方式,例如折價券、商家折扣、優惠折扣碼等等,可以到ptt省錢版上逛逛,非常多熱心網友通知,哪裡有什麼樣的優惠。

信用卡也是一個很好的省錢方式,而且還可以累積信用,有很多現金回饋的信用卡,回饋%數都蠻高的,正確聰明的使用,買一樣的東西,賺到回饋就變相幫商品打折,可以幫我們省下不少錢。

市面上信用卡這麼多,依照自己的消費習慣,選擇回饋最多的信用卡,可以利用信用卡比較網站比較哪張卡最適合自己。

千萬要注意的是,每期的信用卡刷卡金額都要全額繳清,否則會沒有省到錢,還讓自己負債增加、傷害信用。

第二步:選定還債方法、制定還債計畫

10%/ 70%/ 20%黃金還債公式

《巴比倫理財聖經》這本書中提到,「收入的10%存錢,70%花費,20%還債」,考古學家挖掘出數千年前古巴比倫的泥版中,紀錄了駱駝商人運用這條公式還清負債,其實就是靠合理的分配預算,找回財務的掌控權。

收入的10%存錢,留給未來也是留給自己:

  1. 先存緊急預備金後,可以拿去定期定額投資基金、ETF或是股市。
  2. 還固定貸款帳單金額外,多還債務本金,減少利息支出,降低總體負擔,盡快擺脫負債。

緊急預備金一般是建議6~12個月的生活費,基準是你在「最低限度下」,一個月需要多少錢才能活下去,負債的時候可以存1~3個月緊急預備金,其他的都先拿去運用。

收入的70%花費,用來支付現在的自己:伙食費、交通費、日常用品、衣服鞋子、房租水電等等一切生活必需的花費,控制在收入的70%以內,如果可以再減少,朝收入的60%內目標更好,多的錢可以讓還款計畫更靈活。

收入的20%還債,用來支付過去的自己:無論是向親友借錢,還是向銀行申請的貸款,還債都是必要的負責行為,閉著眼睛不去看,債務也不會自己消失,正面直視自己過去造下的孽、種下的果,才是解決問題的正確之道。

制定還債計畫

首先就要區分你的債務是「好債」還是「壞債」?最簡單直觀的方式是,這筆債務會幫你賺錢還是不會。會幫你賺錢、帶來收入的債務就是好債,像是貸款投資;不會幫你賺錢的債務就是壞債,像是信用卡債。

我們要盡快還掉的債務是壞債,以下提供3個方向,制定適合你的還債計畫:

  • 方向1:先還對個人信用影響程度低→高的債務
  • 方向2:優先還清利率高→低的債務
  • 方向3:集中還款總金額最低→高的債務

詳細的還債方式和計畫訂定,可以參考:3個理債原則3種理債方向助你掌握人生,裡面有詳細說明該如何訂定還債計畫。

第三步:開源-加速還債

節流、分配預算、制訂計劃我們都做到了,差最後一步就是開源,增加收入可以加速我們還債的速度,是很重要的一個步驟,畢竟再怎麼省錢,前還是不會變多,只有多賺錢才會變多,開源的方法有很多,大致上分為2個類別:

  1. 賣時間及勞力:最常見的是下班後,晚上和周末去打工、兼差,當餐飲業或便利商店的兼職員工、大賣場的試吃員、展場的工作人員、當ubereats/ foodpanda的外送員或是自己接案等等。
  2. 提供價值:利用自己經驗跟知識賺錢,提供有價值的內容或服務給有需要的人,建立斜槓技能、發展副業,不但能夠賺錢,還能增進自己的知識及經驗,把這些技能升級,對自己的本業也許有意想不到的幫助。

養好信用幫自己開外掛

好信用可以讓申辦更高額度的信用卡、更低利率的貸款,當然不是要你隨便借錢出來花,而是當你可以用更低的利率跟銀行借更多的錢,就代表有更多資金可以運用,可以拿去投資錢滾錢,可以創業完成夢想,也可以在緊急時刻取得資金讓生活更有餘裕,因此培養出良好信用是現代公民必不可少的事。

以下提供6個方式培養出良好信用:

  1. 建立長期信用記錄
  2. 正確使用信用卡
  3. 準時繳款
  4. 減少負債
  5. 不要幫人作保
  6. 不要密集的申請貸款/信用卡
延伸閱讀:如何培養信用?培養信用的9大方法

還債常見問題Q&A

Q1. 還債方法有哪些?

常見的還債方法有2種:滾學球還債法、雪崩式還債法,詳細方法說明、應用方式渴參考這篇

Q2. 如何訂定還債計畫?

簡單來說是:盤點現有債務→選定還債方式→分配預算→依照計畫持續還債→啟動飛輪效應→越還越輕鬆。