還債不用這麼拮据，3步驟還債計畫讓你越還越輕鬆

負債壓力好大，好想要趕快還債還完，無債一身輕，你也這樣想嗎？那麼恭喜你點進了這篇文章，本篇會告訴你如何快速還債，3步驟step by step還債方法，讓你啟動飛輪效應，越還越輕鬆、越還越快速，當然最重要的是，如何重新和銀行建立往來、培養良好信用，讓以後的人生更順遂。

信用破產翻身方式大公開

債務又多又雜，收入已經很少了，還要被銀行強制扣薪，問了好多理財顧問、理債顧問都說要先進行債務整合，整理清楚債務的來龍去脈，才能快速還債，但已經信用破產了，還能申請債務整合嗎？

這就要看情況了，如果已經進入到債務協商階段，那麼就依照協商的結果進行即可，但如果還沒有進入債務協商，信用瑕疵的人還是有機會進行債務整合，減少每月要負擔的債務。

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3步驟快速還債計畫

第一步：節流-杜絕新的債務

快速還債第一步，是了解自己錢都花去哪裡了，最好的方式就是紀錄一段時間的流水帳，每一筆進出都要記錄，仔細檢查自己消費的模式和買什麼東西。

認真的面對每月的收入以及花費就會發現，原來自己經常在意想不到的地方花掉那麼多錢，也會讓我們對自己的花錢行為更有警惕。以下提供2個減少開銷的方式：

．減少消費的次數：

降低物慾，每次掏出錢包手機要付錢之前，要思考清楚這筆錢花得值不值得，有沒有必要花錢，確定你買的東西是「需要」的，而不是你「想要」的。

注意有沒有「被動開銷」，像是每個月的電話月租費、健身房的會員費、Youtube Premium、Netflix、Spotify……等等，很久以前就綁定信用卡、固定每個月都會扣款的花費，想一想，現在有沒有必要花這些錢，是不是應該停掉。

．減少消費的單價：

網路上有非常多省錢的方式，例如折價券、商家折扣、優惠折扣碼等等，可以到ptt省錢版上逛逛，非常多熱心網友通知，哪裡有什麼樣的優惠。

信用卡也是一個很好的省錢方式，而且還可以累積信用，有很多現金回饋的信用卡，回饋%數都蠻高的，正確聰明的使用，買一樣的東西，賺到回饋就變相幫商品打折，可以幫我們省下不少錢。

市面上信用卡這麼多，依照自己的消費習慣，選擇回饋最多的信用卡，可以利用信用卡比較網站比較哪張卡最適合自己。

千萬要注意的是，每期的信用卡刷卡金額都要全額繳清，否則會沒有省到錢，還讓自己負債增加、傷害信用。

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第二步：選定還債方法、制定還債計畫

．10%/ 70%/ 20%黃金還債公式

《巴比倫理財聖經》這本書中提到，「收入的10％存錢，70％花費，20％還債」，考古學家挖掘出數千年前古巴比倫的泥版中，紀錄了駱駝商人運用這條公式還清負債，其實就是靠合理的分配預算，找回財務的掌控權。

．收入的10％存錢，留給未來也是留給自己：

1. 先存緊急預備金後，可以拿去定期定額投資基金、ETF或是股市。
2. 還固定貸款帳單金額外，多還債務本金，減少利息支出，降低總體負擔，盡快擺脫負債。

緊急預備金一般是建議6~12個月的生活費，基準是你在「最低限度下」，一個月需要多少錢才能活下去，負債的時候可以存1~3個月緊急預備金，其他的都先拿去運用。

• 收入的70％花費，用來支付現在的自己：伙食費、交通費、日常用品、衣服鞋子、房租水電等等一切生活必需的花費，控制在收入的70%以內，如果可以再減少，朝收入的60%內目標更好，多的錢可以讓還款計畫更靈活。
• 收入的20％還債，用來支付過去的自己：無論是向親友借錢，還是向銀行申請的貸款，還債都是必要的負責行為，閉著眼睛不去看，債務也不會自己消失，正面直視自己過去造下的孽、種下的果，才是解決問題的正確之道。

．制定還債計畫

首先就要區分你的債務是「好債」還是「壞債」？最簡單直觀的方式是，這筆債務會幫你賺錢還是不會。會幫你賺錢、帶來收入的債務就是好債，像是貸款投資；不會幫你賺錢的債務就是壞債，像是信用卡債。

我們要盡快還掉的債務是壞債，以下提供3個方向，制定適合你的還債計畫：

• 方向1：先還對個人信用影響程度低→高的債務
• 方向2：優先還清利率高→低的債務
• 方向3：集中還款總金額最低→高的債務

詳細的還債方式和計畫訂定，可以參考：3個理債原則3種理債方向助你掌握人生，裡面有詳細說明該如何訂定還債計畫。

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第三步：開源-加速還債

節流、分配預算、制訂計劃我們都做到了，差最後一步就是開源，增加收入可以加速我們還債的速度，是很重要的一個步驟，畢竟再怎麼省錢，錢還是不會變多，只有多賺錢才會變多，開源的方法有很多，大致上分為2個類別：

1. 賣時間及勞力：最常見的是下班後，晚上和周末去打工、兼差，當餐飲業或便利商店的兼職員工、大賣場的試吃員、展場的工作人員、當ubereats/ foodpanda的外送員或是自己接案等等。
2. 提供價值：利用自己經驗跟知識賺錢，提供有價值的內容或服務給有需要的人，建立斜槓技能、發展副業，不但能夠賺錢，還能增進自己的知識及經驗，把這些技能升級，對自己的本業也許有意想不到的幫助。

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養好信用幫自己開外掛

好信用可以讓申辦更高額度的信用卡、更低利率的貸款，當然不是要你隨便借錢出來花，而是當你可以用更低的利率跟銀行借更多的錢，就代表有更多資金可以運用，可以拿去投資錢滾錢，可以創業完成夢想，也可以在緊急時刻取得資金讓生活更有餘裕，因此培養出良好信用是現代公民必不可少的事。

以下提供6個方式培養出良好信用：

1. 建立長期信用記錄
2. 正確使用信用卡
3. 準時繳款
4. 減少負債
5. 不要幫人作保
6. 不要密集的申請貸款/信用卡

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還債常見問題Q&A

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